第二百一十一章 B端业务
“张总，蚂蟥金服刚刚宣布，控股了国泰产险公司。”
兰澜走进张益达办公室，直接就来了这么一句。
“哦，花了多少钱？他们的脚步倒是挺快的。”
张益达躺在沙发上，挥挥手示意兰澜坐下说话。
兰澜坐下后，开始说道：“一共花了10亿元人民币，拿下了国泰财产保险公司51%股份。”
“他们那么牛的，怎么不去入股一下人保，太保，新华，还有国寿啊？
一家小保险公司，没什么可大惊小怪的。”
一听张益达这话，这漫不经心的态度让兰澜着急了，她又说：
“张总，这是保险公司，可以设计和销售产品的。
跟咱们拥有的保险代理和保险经纪牌照都不一样。”
“我知道，说说你的想法吧。你觉得我们目前有没有必要也入股一家保险公司？”
对于保险牌照，张益达也是觊觎很久了。
早前搭建保险超市，承担各大保险公司的产品分销，锐向就收购了一家保险代理公司。
再之后，推出了点点互助，涉足了大病众筹领域，锐向又收购了一张保险经纪牌照，拿到了多类保险产品的销售权。
但保险代理和保险经纪牌照就相当于是保险中介，用一句话来形容就是：
“我们不生产水，只是大自然的搬运工。”
保险牌照就可以生产水了，是保险市场上的承保人，要负责设计保险产品，出具保险单，收取保险费，承担保险赔偿责任。
干这么多活，利润当然也是最大的。
“当然有必要了。蚂蟥金服也有保险代理和经纪公司，但是他们还不是又控股了国泰产险。
我查了一下，A股有37家上市公司都在排队申请发起设立保险公司。
保监会那边排队的更多，有200多家企业在排队等审批。
但保监会近两年对保险牌照的审批很谨慎，去年通过审批设立的险企还不足20家。
我们入股一家保险公司，不仅可以涉足保险产业链上游，还可以把这次入股当作一笔长远的投资。
我们国家的金融牌照一直都是稀缺资源，有价无市。
要是人家问我：这些年来，有哪个东西跟得上房价的涨幅？
我会告诉他：金融牌照！”
张益达连连点头，兰澜说得很有道理。不管是出于战略目的，还是资产增值，锐向都应该去入股一家保险公司。
“这样，你去联系一下近期获批组建的保险公司，跟他们创始股东商量一下，看能不能让锐向插个队。”
张益达也打起了那些成功获批，还没正式开业的保险公司的主意。
找他们插队入股，要不了多久就可以正式营业了，省掉了很多排队拿牌照的时间。
“好，我去联系一下吧！锐向作为互金领域唯二的超级独角兽，我相信会有企业欢迎我们入股的。”
兰澜一脸微信的说道，在她看来：锐向有互联网金融产业优势，有锐向入股，绝对可以带其他股东赚钱。
目光长远的人，应该都是能看到这一点的。
……
“几位领导，零售业务的趋势已经势不可挡了。
拥抱互联网金融，就是拥抱明天。
四大行作为我们国家规模最大的四家银行，率先进行技术升级，也可以取得先发优势……”
张益达在锐向会议室内，给中农工建四大行领导及其随从工作人员，热情的介绍起了天策科技的一系列ToB服务。
“张总，我听外界传闻，“锐向超级大脑”拥有非常顶尖的风控技术，可以做到3秒内风控审核，这是真的吗？”
农行某领导问道。
“是真的，领导你请看。”张益达操控手中的控制器，把会议室的巨大LED屏幕点亮了。
一副巨大的中国电子地图出现在了长宽5米×3米的LED屏幕上。
电子屏幕上有很多数据跳动，显示的都是“今日授信额度”，“今日授信人数”，“今日已放款额度”，“今日已借款人数”……等数据。
另外，地图颜色深浅不一，体现的是各省份的放款总金额差异。
张益达又接着介绍道：“锐向超级大脑，依托整个集团4亿用户数据，以及“绿豆大数据信用分”；
再结合云计算、AI等前沿科技，最快可以3秒钟完成几千个维度的数据比对和反欺诈风控审核。”
几个银行领导目不转睛的盯着大屏幕，就看着上面的数据飞速跳转。
一位中行的领导用手指数了数，忍不住问道：“今天就放款5322.63万了啊？放款人数是23141人？人均借款2000多？”
张益达点点头，说：“是的，你所看到的一切都是真实数据。
用呗和贷呗目前一共有超过200万名的授信用户，总授信额度超过了100亿元。
目前我们每个月的放款额超过20亿元，预计15年度总放款量将超过200亿元。
相较于年初，我们的业务增速达到了100%以上。
虽然业务增速提升了，但我们的风控质量并没有下降，坏账率一直维持在0.8%以内。”
“张总，这所有的流程都是在线上完成的？线下没有一个工作人员？”
建行的领导年纪有些大了，感觉这套系统太神奇了，十分好奇的问道。
“是的，全部流程都在线上完成。用户是我们在内部系统按风险系数筛选过后，依次逐批的开放授信额度。
用户获得了授信额度，通过手机APP直接就能把借款取出来了。”
张益达不耐其烦的给各位领导讲解起了很多工作原理。
“我们如果采购这一整套解决方案，该如何落地？”
工行领导的这一句问到了点子上，其他三大行领导也把目光投向张益达，看他如何回答。
“这个很简单嘛！
四大银行引入我们这一整套解决方案，将可以对你们银行体系的全部用户进行信用评估和分级。
再按照不同的信用评级，给予用户不同的授信额度和风险定价。
信用好的，额度给高点，利息给低一点；
信用差一点的，额度就给低一点，利息给高一点。后期再根据用户的履约情况进行二次信用评估和额度授予、利息调整。”
“光这一点的话。我们的信用卡评分模型也可以做到啊！”
工行领导连连摇头，他们宇宙行的风控技术也不是盖的，张益达拿出来的这套风控模型，在他看来，也没什么了不起的。
他们工行每年都聘请了很多985院校毕业的后台技术人员，还投入了重金用于研发，风控技术一向不差。
“那贵行的坏账率是多少？2%还是1.5%？
风控模型和风控模型之间也是有差距的。”
张益达的言外之意，在座的人都听懂了，意思是：锐向的风控技术比他们四大行的强。
几位领导都笑了，这位张总还真是年轻气盛啊！
竟然敢说我们比不上你们锐向！
谁给你的勇气？梁静茹吗？
四大行中，以工行为例，去年用于IT技术研发的经费投入不低于50个亿，这还没有算上整个IT架构、IT团队日常运行所耗费的资金。
当然，这50个亿不是全砸风控系统上面的。
机房建设及维护，服务器采购及维护，网点终端设备采购及维护都得花钱。
真正投入到“金融科技，风控系统”一类的投入叫“应用系统及厂商服务”。
对于银行应用系统的开发而言，也大致有三个阶段：购买厂商产品、雇佣外包开发团队、建设研发团队。
对于小型银行如城商行，首先会选择厂商产品，股份制银行多数雇佣外包开发团队，大型银行或科技化程度较高的股份制银行会选择建设自己的研发团队以满足个性化的需求。
像工行40多万名员工中，就有近1万人的科技岗员工。
张益达看他们脸色，就知道他们不相信自己的话。
认为四大行依旧遥遥领先，每年投入的研发经费岂是你一个创业公司比得上的。
张益达觉得有必要和他们上一课，他又说：“我想问下，四大行的风控数据是不是都来源于金融数据？或者说央行征信。”
张益达这话就把几位领导问懵了，他们不太了解这些基层业务啊。
几位领导把目光投向各自带来的年轻人。
这几个年轻人见领导和张益达一直在说话，没有领导开口，一直就在一旁静听，哪里敢胡乱插嘴。
现在见领导示意自己开口，他们这才说话了：
“对，我们的风控系统都是来自于银行的各类业务数据，包括存款，取款，借款，转账等等。”
“除此以外，还要调用用户的央行征信报告。”
“我们的“绿豆信用”和“锐向超级大脑”也会收集用户的金融数据，包括投资理财，借款等等。
但生活数据我们也会收集分析，比如说骑共享单车，共享单车的日常骑行轨迹可以分析出很多有价值的东西。
一个用户骑了一年共享单车，长期都是骑到同一栋写字楼，那说明工作稳定。
一个用户骑共享单车的时候，遵守规则，使用规范，也说明这个人有良好品质……
除此以外，绿豆信用还接入了多个使用场景，比如说租房，住宿，租物等等。
这些应用场景，都可以积累收集一个用户的履约数据。
魔宝支付，也可以搜集一个用户的生活消费数据。
另外，我们还和数百家互联网金融企业有合作。
这些企业会让用户在借款的时候，进行绿豆信用分授权。
借此，我们可以掌握一个用户的多头借贷和共债数据。”
张益达把自身产品优势稍微提及了一下，相比于四大行，锐向的科技能力早已脱离了金融，朝生活中的方方面面覆盖。
简而言之：数据收集越多，风控就越做得好。
四大行领导这下不说话了，这怎么比？
锐向都开始朝一个用户生活的方方面面渗透了，一个人都快在大数据面前成透明的了。
他们可算是搞明白了锐向的贷款坏账率那么低的原因。
奥秘就在大数据分析上面。
和几位领导达成了意向，接下来天策科技还要走一个“招投标”流程。
张益达一点也不担心投不中标，意向都早就达成了，就是走个流程。
蚂蟥金服只要不来捣乱，其他企业没哪家敢说金融科技实力胜过锐向。
而且四大行还是锐向的股东，肯定要照顾一下自家人。
天策科技的B端客户早前一直是互联网金融行业的中小企业。
但客单价太低了！张益达早就不满足了，准备进军一下高端领域。
先拿下四大行，有这些案例在手，再慢慢朝股份行、城商行等机构推进。
第二百一十二章 乌镇互联网大会
第二届乌镇互联网大会召开了，张益达也应邀出席了。
在会上，张益达发表了关于《互联网金融合规发展》方面的主题演讲。
看着台下黑压压一大片的记者和嘉宾，张益达站在演讲台上，开始演讲道：
“互联网金融作为互联网加的分支之一，在近年来获得了飞速的发展。但同样，也暴露出了很多的问题。
比如说：野蛮生长，非法集资，倒闭跑路潮……”
台下记者的表情则是非常的精彩，心想：不愧是年轻人啊！共享单车放完了猛料，互联网金融又开始放猛料。
就喜欢这种创业者，话题性十足，又有可以大写特写的新闻了。
同样的，台下有些互联网金融创业者就不是那么高兴了。
他们想着，张益达这么呼吁监管，怕是要断掉自己的财路啊！
行业野蛮生长不好吗？非要给自己找个监护人给管起来。
张益达可不管别人怎么想，继续说道：“对于金融创新，国家一向是支持的。互联网金融创业者，要对得起这份支持，对得起用户的信任。
我呼吁：监管机构行动起来，推出“银行资金存管”政策。
P2P行业的流入和流出资金都必须经过银行存管账户。
P2P公司坚持做信息撮合，不触碰用户的资金……”
有记者提问道：“那张总，推出银行存管账户，会不会加大互联网金融企业的运营成本啊？”
张益达点点头，说：“加大一定运营成本，这是肯定的。但互联网金融创业不比其他，一旦出现纰漏，对社会影响极大。
比如说：一个用户把全部身家都投入了一家P2P平台。但这家P2P经营不善倒闭了。
那这名用户损失了全部积蓄，以后的生活该怎么办？失业了，家人生病了，要急需用钱，怎么办？
引入银行资金存管，既是对用户的负责，也是提高互联网金融企业的抗风险能力。”
“银行资金存管，能够提高互联网金融企业的抗风险能力吗？”
记者对此表示疑惑，再次问道。
张益达本来不想说得太透的，见这个头铁的记者又在发问，则继续说道：
“所谓的银行资金存管，就是为P2P企业的出借人和借款人都开设一个银行账户。
出借人的资金不经过P2P企业，直接通过银行存管账户发放给借款人。
借款人的还款也还到相应的银行存管账户，由银行划拨给出借人。
P2P企业只负责出借人和借款人的信息撮合，不触碰任何人的资金。
不能保证每位创业者都有高尚的品德，面对巨额资金，不动任何的贪念和起挪用心思。
用这种监管手段，可以隔断风险，保证用户的利益。”
又有一名记者提问：“张总，那这么操作，平台的利润体现在哪里啊？”
“收手续费，向出借人和借款人双方都收取一定比例的手续费，用于平台日常运营。”
记者又说：“这种模式，早先拍手贷已经验证过啦！
最终拍手贷还是妥协了。收手续费模式，证明在中国走不通。
而且，这种模式，属于出借人自担风险，盈亏自负。
张总，你怎么看呢？”
张益达自然知道拍手贷这个中国P2P鼻祖失败了，但他不认为是模式有问题，主要还是中国信用体系的缺失。
他继续回答道：“之所以失败。还是国内信用体系不够完善，拍手贷当初提供给出借人参考的借款人数据也太少了。
我认为，平台要担负起一定的责任，先用风控系统过滤掉一部分资质较差的客户。
再把通过风控系统的客户推送给出借人。
另外，借款人违约后。平台也要帮助出借人进行催收。”
台下的互联网金融创业者大部分都对张益达的发言十分不屑，信息撮合模式死路一条，谁还敢尝试？
在他们想来，你张益达说破了天，益民网金还不是也采用的“信用撮合”模式。
可能早期还挪用了用户资金来投放广告，不然怎么解释：短短两年时间，就纳斯达克上市了？
你张益达现在是上岸了，把身上污秽洗干净了，反过头嘲笑起我们来了。
互联网金融创业，手握着天量资金，不懂得利用，那简直就是暴殄天物。
现在是大争之世，大家都在抢用户，拼命的投广告，做补贴，提升规模。
这种情况下，谁落后一步，就是死路一条。
挪用用户资金投点广告也没什么大不了的，融到资了填上坑不就好了吗？
比起那些庞氏骗局，我这又算的了什么？
张益达的话，在他们听起来，简直就是放屁。
张益达自己也知道，自己这番话，很多同行听了，不仅起不到正面作用，可能还要起反作用。
财帛动人心啊！
这就是离钱太近的行业！拿钱考验一个人的品德。
……
晚上。
津驿客栈。
张益达受波尼马邀请，参加了一帮互联网大佬的晚宴。
嘉宾有些多，千度罗宾李，企鹅波尼马，搜狐查尔斯张，猪厂丁三石，新浪曹国伟，联想杨元庆，携程梁建章……
算上张益达，一共十二人。
“来，益达，坐这边来。”
张益达刚一进门，就见波尼马在朝自己招手。
张益达挨个和大佬打过招呼，这才挨着波尼马坐下。
“益达，今天说你在大会上开炮了啊？”
说话的查尔斯张，搜狐旗下也有个P2P公司，叫搜易贷，和张益达算是同行。
“算是给大家提个醒吧！好日子要到头了。最多不超过两年，必将迎来强监管风暴。”
张益达斟满白酒，和查尔斯张碰了一杯，并说道。
“我靠。有这么恐怖？我们猪厂才准备杀入这个行业，就来这一手。”
丁三石吃惊的看了张益达一眼，眼神里满是怀疑。
张益达轻笑一声，心想，话撂这了，信不信由得你们去。
特别是猪厂，在互联网金融碰得满脑袋都是包，还不如搜狐呢。
“来来来，吃点我们自家养的未央猪，肉质鲜嫩，绝对是上品。”
丁三石是请客的人，连忙招呼客人吃菜。
张益达夹了一筷子，感觉也很一般嘛！跟平常的猪肉也没多大区别。
“这猪肉不错！回头走的时候，打包两斤。”
查尔斯张夸奖了一句。
“你最近不是一直在养生吗？能开荤吗？”
高陵资本的张三石笑呵呵问道查尔斯张。
“养生归养生，猪肉还是要吃的。不吃饱，哪有力气养生？
我跟你讲，我最近又认识了一位养生大师……”
查尔斯张一听到养生，瞬间来了劲儿，开始连绵不绝的讲道。
“我跟你们讲，到了咱们这个年纪，真的可以开始养生了。”
张益达一脸懵逼的看着查尔斯张，后者挠了挠头发，说：“你例外。你还年轻，羡慕啊！还可以尽情潇洒。”
波尼马给张益达把酒倒满，说：“来，喝酒。还是第一次跟益达你喝酒，今天要喝高兴了。
这是老丁特意为大家准备的绍兴黄酒，不能辜负他的一番美意，要给他喝干。”
张益达早就听说过波尼马喝酒劝酒一流，看来传言不虚啊！
“益达。听说你最近搞了个家族办公室啊？”
罗宾李问道。
“对，算是一个业务尝试吧！联合家族办公室，放益民财富旗下的。
师兄你也来参与一个呗！”
罗宾李虽然是张益达师兄，但张益达和他交集不多。
就早些时候，华屹资本募资的时候，找对方投了200万美元。后面就没怎么打过交道了。
张益达其实还是挺感激对方的，但确实没什么业务交集，就没怎么来往。
“好啊！我也来参与一个。”
罗宾李笑着说道，早前对于张益达，确实是看走眼了。
首先是华屹资本募资的时候，只投了200万美元，投少了。
华屹资本命中头条、嘀嘀、镁团、惠民出行等项目，早已在风投圈声名鹊起。
另外，张益达旗下的一票互联网公司，独角兽好几只，他跟张益达的关系，按理说应该更亲近一些，结果一个项目都没投。
罗宾李现在挺后悔的，错过了很多投资机会。
所以他准备参与一下张益达的联合家族办公室，拉近一些关系。
“好，那可说好了啊！”
既然罗宾李想加入联合家族办公室，张益达自然没有往外推的道理，人多力量才大嘛！
“益达，你还涉足家族办公室了啊？太厉害了，这么多行业，个个都被你玩的风生水起。”
曹国伟和张益达不是特别熟悉，就几次论坛见过面，听到罗宾李和张益达的对话后，忍不住感叹道。
“是啊，你看，互联网金融，共享单车，宠物电商，社交电商，财富管理……这跨界有点多啊！”
杨元庆开始给张益达盘点行业。
“但其实概括起来就两个大行业，互联网和金融，只是说上下游布局有点多。”
梁建章很快下了定义，他和沈北朋一起创过业，经常听后者提起张益达，所以对张益达还是有些了解。
“年轻呗！该折腾就折腾！来，益达，喝一杯，祝你前程似锦。”
沈北朋举杯祝贺道。
沈北朋一开口，张三石也是在张益达身上下了重注的，也举杯祝贺道：
“加油！益达，祝你再创辉煌篇章。”
其他几位大佬也分别祝贺，张益达和他们的竞争关系也不大，所以越看张益达越顺眼。
张益达一杯接着一杯，被几位大佬灌得头晕脑胀，满脸通红。
“来来，大家一起合个影！”
杨元庆掏出了联想手机，和众人一起合了个影。
大家边喝酒边聊天，讨论些互联网的趣事，以及以前创业错失过哪些机会。
酒足饭饱之后，雷君姗姗来迟。
众人又一起交谈了半天，这才各自离开散去。
第二百一十三章 蓝海变红海
翌日凌晨。
杨元庆在微博发文写道：“晚上的乌镇互联网峰会。大家品尝了丁三石自己养的猪肉，螃蟹，绍兴黄酒。
波尼马最能喝最能劝酒，张三石和查尔斯张大谈养生之道，曹国伟揭秘他当年如何错失雅虎，张益达讲述他校园创业历程……”
同时还附上了一张聚会照片，十二人列席长桌两旁，一脸微笑的看着镜头，桌上则是丰富的美味佳肴。
文章末尾还分别艾特了几人，几位大佬的微博ID都是真名，就张益达有代沟，他的ID是“英俊少年益达”。
张益达被艾特过来后，一眼就看到了杨元庆所发微博上方显眼的“MotoX”标志。
张益达有些好笑，这位大佬时时刻刻不忘打广告啊！
去年1月份，联想以29亿美元收购了摩托罗拉手机业务。
今年1月份，已经成为联想集团全资子公司的摩托罗拉在京城召开发布会，宣布正式在国内市场销售三款MOTO品牌的手机－新MotoX、新MotoG以及MotoXPro。
这也标志着，摩托罗拉正式重返中国市场。
但现在的中国市场早已大变天，苹果、桦为、OV蓝绿厂、大米才是行业主导者。
摩托罗拉和诺基亚这些曾经的巨头早已成为了历史，棺材板都盖上了，还想跳出来……
价格定位中高端，3000元以上，还没有什么性价比，老百姓也不傻，所以销量很是难看。
想到这，张益达终于理解对方了：哎，这年头都不容易，CEO都得亲自上阵带货！
互联网大会，一群互联网大佬聚会这些热点该蹭还是得蹭。
摩托罗拉也不是一无是处，这照片就拍得挺清晰嘛！像素很高，把自己的英俊帅气全拍进去了。
张益达点开微博上的照片，自己一身修身的黑色西装，鹤立鸡群的坐在一群大佬身旁。和同样着西装的罗宾李，算得上是全场颜值担当了。
不光张益达一个人这么觉得，微博评论下方的吃瓜群众眼睛也是雪亮的，他们评论道：
“我擦，个个都是大佬。那个最年轻最帅的是谁啊？”
“回复楼上，那是我男神张益达，身价160多个亿，福布斯排行榜75名，纳斯达克40多年来最年轻的CEO，95后白手起家首富……”
“才20岁啊？感觉没怎么听说过这么一号人物啊？他凭什么和这么多大佬坐一起啊？”
“你可能对他不熟悉，但一定听说过或者使用过他公司的服务：锐向金融科技集团，魔宝支付，惠民单车，益民网金……”
“好了，我服了，不用再介绍了……这是真大佬！”
“一群富可敌国的人凑在一桌啊！你们说，他们加起来身价多少？”
“来，我帮你算算，波尼马1117亿元，丁三石465亿元，罗宾李760亿元，张益达162亿元，查尔斯张25亿元，曹国伟5亿元……”
“怎么查尔斯张和曹国伟身价那么低？”
“亿万富翁了，这还低啊！兄弟，你家是有矿吗？”
“别抬杠，我的意思是相较于其他大佬，人家都是百亿，千亿的，他们两人怎么才几亿，几十亿。”
“哎，别吵了，在座的都是炎黄子孙，请听我炎黄一言。
查尔斯张是没跟上时代，搜狐市值才20亿美元，他持股也不高，就20.2%。
2007年他就是25亿身价，八年过去了，实力发挥依旧稳定。
曹国伟不一样，他是在新浪持股少，只有2.5%。
不过这种局面快改变了，前段时间看有报道说，他找瑞士信贷借了4.56亿美元，准备回购1100万股，回购完成后，持股比例将上升到17.8%。
先借钱回购股票，回购完成后再抵押股票，资本运作也是玩得六。”
“怎么没看到杰克马和雷君啊？”
“我看媒体报道说杰克马颁奖去了，雷君过46岁大寿，所以都没来参加聚会……”
……
张益达就看着一帮子网友在这吹牛聊天，心中想道，新浪和联想都蹭了一波热度，我还是要蹭一下。
随即打开抖视APP，上传了很多张和大佬们的合影，再插上一段“上海滩”的bgm，很快一条短视频就制作好了。
把短视频发出去后，张益达也就没管了。他被波尼马灌了不少酒，头有些晕，直接上床睡觉了。
等张益达第二天从床上醒来的时候，已经快中午了。
一打开手机，抖视的消息弹窗啪啦啪啦响个不停。
张益达进入抖视APP一看，发出去的短视频已经获得了50多万颗小红心，关注自己的粉丝也突破了百万人大关。
原先张益达只有20多万抖视粉丝，一个短视频让他增粉近80万。
不得不说，各位大佬面子是真的大。
当然，算法组也功劳不小。
今天早上上班后，他们破天荒发现张总居然在抖视发了一个视频。
不要说这个视频里有十几个互联网大佬，就算是十几坨翔，他们也要把它送上热门。
于是，他们调动算法，把张益达这条视频朝全体抖视用户推送了一遍……
张益达看了看评论，各种奇葩都有。
“活捉大佬一枚，清蒸还是红烧？”
“大佬，我欠你的“用呗”快到还款日了，最近手头紧，能不能宽限两天？”
“张总，我们这没有共享单车，什么时候投放过来啊？”
“张总，我们家的狗狗吃不下饭，该吃什么药啊？”
“张总，拼哆哆最近活动力度有些小啊！我们家还缺个盆，你们什么时候做活动啊？”
除了这些无厘头的评论，也有一些有意思的评论。
“向张总学习，目前985在读，计划毕业后开始创业，斗胆向张总要一笔天使投资。”
“张总，翻我牌子，我去你那里打工！”
“张总你能回复我一句话吗？让我感觉我和大佬没有那么遥不可及。”
“张总，灌死波尼马，那厮坑了我好多皮肤。”
“张总，我是你蓉城老乡。能带带我吗？我想给你当司机保镖，少林寺练过十年！”
……
张益达难得有这个闲心，随机抽选了几条评论做了回复。
特别是说狗吃不下饭那位，张益达给她回复道：“建议下载佩特网APP，上面有专业兽医提供在线咨询服务。”
……
乌镇互联网大会顺利落下帷幕，这次大会上最热门的话题就是“互联网金融”。
除了张益达发表了关于“互联网金融合规发展”的主题演讲外，企鹅集团副总裁兼财付通总经理赖子明在大会上也进行了主题为“面向未来的互联网金融新生态”的演讲。
他指出：十年前的PC时代，企鹅就已发力互联网支付业务，构建起财付通这一第三方支付平台。
如今，企鹅在财付通的基础上，成立支付基础平台和金融应用线，将要把互联网金融业务上升到集团战略高度。
企鹅希望在保险、理财、互联网证券等几个核心领域打造拳头产品和平台，
依托沉淀已久的技术研发、产品和风控能力，聚焦微信支付和QQ钱包两个移动支付品牌，帮助数以千万的品牌商家加快互联网+的步伐。
不光是企鹅，有记者还盘点了其他几家互联网公司的动作。
搜狐将要推出一款集互联网、房地产、金融于一身的产品“首付贷”。
“首付贷”由搜狐焦点与搜易贷联合打造，其中搜狐焦点是搜狐旗下房地产网站，搜易贷是搜狐新近成立的互联网金融平台。
搜狐焦点的房产资源优势加上搜易贷的专业金融优势，为购房者与投资者之间搭起桥梁。
网易成立了金融事业部，旗下整合了网易理财、网易小贷、网易宝三款产品。
分别覆盖财富管理、贷款和支付三大金融细分领域。
除自营金融业务以外，网易还与光大证券、海航旅游合力推出了“立马理财”，与中信信托、顺丰一起推出了“中顺易”，以及投资了上海的一家互联网理财平台“富聪金融”。
新浪方面，曹国伟则说道：互联网金融的核心将是数据。
依托新浪微博的海量用户资源及社交大数据，以及新浪网的媒体影响力，新浪愿以更加开放的姿态，携手金融机构探索互联网金融的新模式，打造全新的互联网金融平台。
千度则宣布将要调整架构，重新布局互联网金融。
组建新的金融事业部，包括多条业务线：互联网证券、千度钱包支付，做消费金融业务的千度有钱，以及为千度的企业用户提供金融服务的千度小贷。
阿狸有网商银行，企鹅有微众银行，千度还与中信银行成立了“千信直销银行”。
在第三方支付领域，千度表示，将要投入更多资源给千度钱包，与支付贝，微信支付，魔宝支付等几大品牌展开市场竞争。
几大老牌互联网公司纷纷表态，要加码互联网金融业务。
巨大资源的投入，会为行业带来更大的繁荣，同时也会促使行业竞争更加激烈。
互联网金融也会由一片蓝海，逐渐变成红海。
张益达对于这一切，也早就做好了准备，各个公司都融好了资，备足了弹药。
互联网金融行业发展越来越红火，被老牌互联网公司看上也是很正常的事。
特别是今年益民网金的上市，肯定让很多人眼红不已。
这些老牌互联网公司原本的门户业务增长乏力，财报不好看，股价上不去。
同时又坐拥巨大的流量，最好的变现方式除了广告就要属金融了。
旗下的大部分公司，包括锐向、益民网金、瑞民理财、惠农贷，张益达都不担心。
最担心的就属益民贷了。
第二百一十四章 百亿授信
“哥几个，这是怎么了？怎么都一副没精打采的样子啊！”
益民贷中原省分公司办公室内，业务主管齐小鸣笑呵呵的问道身旁几名下属。
“哎，鸣哥，别提了，最近我都要烦死了。
又有一所培训学校跟丢了。”
一名益民贷职员向齐小鸣吐槽道。
“又跟丢了？大哥，你这个月还吃不吃饭？这都跟丢第几单了啊！”
齐小鸣连连摇头，这业绩下滑太厉害了，他这个月的团队提成怕都要大受影响。
“鸣哥，我也不想跟丢的啊！但是人家千度有钱花返点比我们高，那些培训学校都跟他们合作了。”
下属看了齐小鸣一眼，非常不服气的说道。在他看来，这是非战之罪，责任不在自己。
齐小鸣揉了揉额头，不好搞啊！业绩再这么下滑下去，自己这位置怕是都坐不稳了，把头转向其他几位员工，问道：“你们什么情况啊？”
“我们也差不多，最近市面上冒出来太多公司了。
合作商家现在都学聪明了，都要比对利息，比对合作佣金。
哪家利息低，佣金高，就跟哪家合作。”
“是啊！旅行社，装修公司，培训学校现在随时都是一帮子同行。
鸣哥，你向上级领导反映一下吧！再不调整一下政策，这工作都没法开展了。”
听了下属的吐槽，齐小鸣沉默不语。
“行了，都去工作吧！我知道了，我这就去和杨总反映。”
齐小鸣考虑了半天，觉得还是不能坐以待毙，必须要和省总经理反映一下。
“砰砰”敲门声传来，杨鹏飞放下手机，说道：“请进！”
齐小鸣推门而入，笑着说道：“杨总！”
“哦，小齐来了啊！快坐，我正要找你。”
杨鹏飞十分和蔼，招手示意齐小鸣坐下聊。
等齐小鸣坐下后，杨鹏飞端正了身体，板着脸，一本正经的说：
“小齐，我可是非常器重你的。当初力排众议，把你提拔成主管的也是我。
你看看你这个月的业绩，你就是这么回报我的？”
杨鹏飞越说语气越重，齐小鸣有些坐立不安，苦着个脸说道：“杨总，你别生气。这个月业绩不好，也是有原因的。”
“我跟你讲，年轻人做事，不要总想着逃避责任。
做工作，遇到点困难是在所难免的。面对困难，就要去想办法克服它。
要多从自身找原因，不要总是怪这怪那的。”
杨鹏飞尽量和颜悦色的和他讲话，他虽然四十多岁了，但非常了解年轻人。
知道这届90后员工不好带，员工工作出现疏漏，他都尽量以温和教育为主。
90后脾气大，受了丁点委屈，搞不好就要辞职。
要是员工流失率太高，那非常影响分公司的业绩，也会影响到自己的年终奖和管理期权。
对于齐小鸣，他还是很看重的，对方年纪不大，才二十出头，但搞业务确实是一把好手。
除了这个月业绩差点，前面几个月都是牢牢占据销冠的位置。
对于手下这种大将，他还是挺器重的。又问道：
“那你说说吧，什么原因？”
齐小鸣又把手下几名员工的遭遇和杨鹏飞讲了讲。
杨鹏飞听后，眉头紧锁，喃喃自语道：“你们也遇到了这种情况。”
“还有谁也遇到了啊？”齐小鸣下意识问了句。
杨鹏飞瞟了他一眼，想了想，还是跟他说了：“除了我们中原省，我和其他几个省总也聊了，他们也遇到了恶意竞争。”
“额……那怎么办？要不要和总部反映一下啊？再这么下去，客户全跑完了。”
杨鹏飞挥挥手，说：“行了，你就别操这个心了。我自然知道反映上去。
你先去忙吧！这段困难时期，先克服一下。”
益民贷CEO陈少杰这段时间，头发都快愁白了。
公司业绩停滞不前，甚至还有些下滑，各地的分公司总经理都在跟他诉苦。
说遭遇恶意竞争，需要总部倾斜资源，加大一些补贴。
益民贷从益民金服集团拆分出来后，就再也没有进行过融资。
虽然已经进入盈利状态了，但盈利并不高，同时还要兼顾扩张。
遇到补贴战这种事情，陈少杰是真的头大。
万般无奈之下，陈少杰还是向张益达求助了。
“你说千度，携程他们在加大消费分期的补贴力度？”
张益达的担心果然变成了现实，这帮子土豪祭出了互联网行业最常用的神器－用户补贴。
“除了对用户进行免息，减息之类的补贴，另外他们还提高合作商户的佣金返点。
这种做法，就是以战略性亏损换取市场。”
陈少杰颇有些愤懑，这些大公司仗着有钱，太欺负人了。
张益达没说话，他在思考，这补贴战要维持多久？益民贷要不要跟进？跟进的话，花谁的钱？
陈少杰也没去打断张益达的思考，就一直默默地看着地面，等待着张益达的答复。
“你怎么看？坚持做场景分期还是无消费场景的现金贷？”
张益达准备考较一下陈少杰，看看他对业务的理解。
“短期来看，现金贷肯定是利润最大的。但长期来看，考虑到监管政策，我认为我们要向场景分期靠拢，这样根基打得更稳固，业务也更加合规。”
陈少杰对未来的方向判断还是很准确的，张益达连连点头。
场景分期就是有消费场景和具体用途的贷款，比如说：教育分期、旅游分期、装修分期、租房分期、医美分期……
现金贷，特征就是：无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押。
前世网络贷款中，最鱼龙混杂，被监管得最严格的就是现金贷。
“嗯。既然你有清晰的认知，那我也就不多说了。
既然他们要打补贴战，我们硬着头皮也要接招了。
启动一轮融资吧！”
张益达也是颇为无奈的说道，大家开开心心的一起赚钱不好吗？
仗着有俩臭钱，非要把水给搅浑。
既然不让老子好过，那大家都别想好过。
张益达判断，补贴战是不会成为常态的。
这些搅屎棍只是入场的时候高调一下，过段时间，亏损严重了，就会老实许多了。
益民贷就是要抵住他们这三板斧，挺过去就没事了。
倒不是他们刻意针对益民贷，他们针对的是整个消费分期行业。
……
“益民贷14年度的营收是9700万元，净利润是2250万元；15年度前三季度营收是16.8亿元，净利润是2.8亿元。
相对于14年度，净利润率是有所下滑的。
之所以这样，有两个原因。一是今年一直在各地设立分支机构，拓展更多的消费分期场景；
第二就是资金成本太高了，瑞民理财批发给益民贷的资金成本是15%。
不过这些情况，明年就会有好转。消费分期场景，我们目前已经拓展了很多个，扩张的步伐会有所减慢。
资金合作这一块，已经逐渐在引入银行资金和信托资金，未来还会发行ABS债券。资金成本将从15%降到7%-8%，甚至更低……”
益民贷办公室中，陈少杰正在给在座的几位投资人介绍益民贷的业务情况。
“张总，我们招商局对益民贷的基本面，是非常看好的。
在估值合理的情况下，我们是非常愿意入上一股的。”
招商局某领导扭头看向张益达，笑容满面的说道。
现在越来越多的国企央企纷纷成立投资部门或者投资基金，都在拥抱互联网时代。
他们招商局好不容易瞧上一个难得的盈利的互联网公司，可不会轻易错过。
“张总，益民贷估值多少啊？你报个价，我们中信产业投资基金也是很有投资兴趣的。”
中信产业基金的投资部负责人也跳出来表态了，他可是听说了四大行入股锐向的事情。
中信只是股份行，不比四大行财大气粗，但投个体量小很多的益民贷还是没有问题的。
“益民贷后续还要和招行、中信展开资金合作。
我也给两位一个优惠价，按30倍PE来算吧，投前估值112亿人民币，折合18亿美元。”
“张总，你稍等，我们请示一下。”
中信产业基金和招商局的人出了办公室，打电话请示去了，很快二人就回来了。
“张总，我们向上级领导汇报了一下。他们认为30倍PE偏高了，要是20倍PE，我们现在就可以签署合同。”
中信产业投资基金的投资负责人说道。
见张益达皱眉不语，他又补充道：“要是张总同意这个条件。中信银行可以给益民贷批50个亿的资金授信。
不过还是需要益民贷缴纳一定的风险保证金或者抵押股份。”
“我们招商局也一样，招商银行可以给益民贷授予50个亿的资金授信。”
招商局的投资部负责人也是一脸微笑的看着张益达。
张益达考虑片刻，还是就答应了下来。
有了两大行100个亿的资金授信，益民贷的资金成本将可以压缩一半，盈利水平将获得大幅度的提高。
两大投资方就是算准了这一点，才这么有底气和自己讨价还价。
当然，这也是个双赢的方案。两大行多了条放款渠道，益民贷也获得了更便宜的资金。
18亿美元投前估值就是张益达瞎喊的，就没指望人家能一口答应下来。
另外，不抱紧这两条大腿，过两三年金融监管来临的时候，益民贷估值砍到脚背上都没人要。
在进行一系列的尽调后，益民贷按20倍PE，12亿美元投前估值，获得了两大投资方的3亿美元战略投资。
中信产业投资基金和招商局各自投资1.5亿美元，使得益民贷投后估值达到15亿美元。
股份也进行了变更：
张益达：57.6%
期权池：7.2%
樊红阳：3.6%
丁思瑶：3.6%
黑衫资本：6.4%
真科基金：1.6%
中信产业投资基金：10%
招商局：10%
第二百一十五章 教育分期
“小齐，有好消息啊！”
齐小鸣被总经理杨鹏飞叫进办公室后，以为他又要批评自己，没想到听他这么来了一句。
“啥好消息啊？杨总。”
齐小鸣见杨鹏飞脸上的笑容就没停下过，好奇的问道。
“我跟你讲啊！我们公司刚刚获得了战略投资。
陈总已经放话了，正在研究最新的推广政策，很快就会正式推出。
你给下面的同事好好加油打下气，再坚持几天，反击的时刻就要到来了。”
杨鹏飞一扫前些时日的颓废，整个人都精神了不少，话语间也透露着浓浓的自信与底气。
“哦。战略投资啊？融了多少资金啊？”
齐小鸣见杨总这么有底气，一副翻身农奴把歌唱的架势，也对融资的金额非常好奇，稍稍的问了一句。
杨鹏飞瞥了他一眼，才徐徐说道：“反正很快就要公开了，告诉你也无妨。融了3亿美元，换算成人民币就是将近20亿元。
投资方也很有来头，是中信产业投资基金和招商局。
另外，我们公司还和他们背后的中信银行和招商银行签署了上百个亿的合同。”
“我去，这么牛逼！”齐小鸣感叹了一句，又好奇道：“那百亿合同又是什么意思啊？”
“你觉得呢？”杨鹏飞白了他一眼，才说道：“你动下脑子想一下嘛！我们是互联网金融企业，能跟银行合作什么？理财？转账？那肯定是贷款咯。”
“那意思是这两大银行借了100个亿给我们放贷款啊？”
齐小鸣也反应了过来，非常吃惊的说道。
“对啊！听说张总这次动了真怒，说要好好教训一下这些不懂行业规则，破坏行业秩序的跳梁小丑。”
杨鹏飞翘起个二郎腿，笑呵呵的说道。在他看来，早该如此了。
前段时间，他们益民贷中原省公司被其他同行各种吊打，各种花式抢客户。
他心里一直憋着一口气，早想以牙还牙了，但碍于没有总部命令和相应的活动资金，一直没有所动作。
“张总都亲自过问了啊？”齐小鸣问道。
“可不是嘛！张总虽然公务繁忙，日理万机，但下面一丁点风吹草动他都是知道得很清楚的。”
提起张益达，杨鹏飞言语中满是尊敬与佩服。毕竟对方年纪轻轻就打下这么大的基业，不服不行。
“杨总你见过张总没啊？我前段时间还刷到了他发的抖音短视频，视频里，他和波尼马，罗宾李一群大佬谈笑风生。”
“肯定见过啊！之前去京城开会，张总还亲切的和我握过手，勉励了我几句。
要知道当时来了二十多个省总，有这份待遇的，不过就我和另外几位业绩优秀的省总而已。”
齐小鸣又问：“张总真的还是在校大学生吗？听说才20岁？”
杨鹏飞点点头，说：“跟你年纪差不多，95年的。”
“我92年的。”齐小鸣纠正道。随即又感叹道：“这人比人得死，货比货得扔。同样都是90后，他也太优秀了吧！”
“羡慕别人有什么用？你自己要行动起来。
小齐，我还是很看好你的。好好干，我们集团那么大，位置多的是。”
齐小鸣点点头，目光坚定说道：“对，要行动起来。我现在脑子里就一件事，那就是搞业绩、搞业绩。”
杨鹏飞拍拍他的肩膀，鼓励道：“那就赶紧行动吧！把还在跟的客户都盘点一下，把失败的案例多加复盘。
政策很快就要下来了，到时候就轮到人家来羡慕你来了。”
齐小鸣斗志高昂，浑身鸡血满满的走出了杨鹏飞的办公室。
看着他远去的背影，杨鹏飞笑道：“谁说90后不好带？管理是讲究手艺的。”
……
“喻校长，上午好啊！”
看着推门而入的齐小鸣，喻校长皱了皱眉头，说：
“齐总，我前些时候不是和你们说过了吗？我们暂时不考虑和贵公司的合作。”
“喻校长，你先不要着急。不妨先听我说说我们的合作条件，听完以后，你再做决定也不迟啊！”
齐小鸣脸皮很厚，说完就找了个位置坐下了。然后他又从手提包里抽出了一本宣传册递给了喻校长。
喻校长接过宣传册，捏了捏，很薄，就几页，不过纸张质量很好，看得出是花了些心思的。
喻校长把折叠好的宣传册展开，首页标题就是“益民贷喜获120亿融资，特此对用户、合作商家进行大回馈。”
“120亿融资，真的假的？你们益民贷规模有这么大？”
喻校长瘪瘪嘴，一脸的不相信。
“是的，120亿融资由20亿股权融资，100亿债权融资构成。
这些新闻，网上都可以搜索到的。
喻校长你接着看，宣传册上面有一副图。图片上是我们董事长张益达先生和中信、招商两大投资方进行现场签约。”
喻校长听后，接着往下看，果然有一张现场签约图。
图片上一个身着西装的年轻帅气的小伙子站在中间，两只手呈交叉型的与站在他身旁左右两侧的两位中年男士的手紧紧相握。
喻校长不认识张益达，问道：“站中间的那个年轻人是你们老板？这么年轻？靠不靠谱啊？”
“对。
有志不在年高，无志空长百岁。
你别看我们老板年轻，除了益民贷，他还有一家市值几百亿的美股上市公司－益民网金。
另外他还创办了锐向、惠民单车……等一系列公司。
他在福布斯排行榜名列75名，身家162个亿。”
齐小鸣见喻校长有些质疑自己老板，他赶紧给对方科普了一下知识。
齐小鸣这么一说，喻校长有些印象了，之前听过这么一号人物，只是印象不深，没有一下子对号入座。
“行吧！我承认你们益民贷有实力。但做生意不光讲究这些，齐总你说说你们的条件吧！”
齐小鸣见喻校长态度不再那么强硬，开始说道：
“相比于市场上的其他金融公司，我们益民贷公司的实力无疑更加雄厚，合作优势也更多。
首先，我们和银行有合作，可以获得成本更低的资金，所以在用户利息上面我们可以碾压市面上的绝大多数公司。
这对喻校长你们培训学校来说，同样有好处。
一旦你们选择和我们益民贷合作，相较于其他同行，你们就可以提供利息更低，更受用户欢迎的教育分期产品了。
其次，我们公司更愿意让利给合作伙伴。
原来我们给合作伙伴的合作佣金是：贷款金额的百分之二。
现在我们可以给你百分之三的返点。”
喻校长默默回味着这些话，半天后才问道：“那你们利息最低可以给到多少？千度那边的利息可是很有诚意的，给到的分期产品年化利率是16%-17%。”
“我们原先是年化20%，现在我们调整了，利率直降5个点，年化15%，绝对比千度有钱花低。”
齐小鸣早就打探清楚了，自己公司的利率绝对是全行业最低的，不信这些校长不动心。
喻校长点了点头，露出了满意的笑容，又问：“那保证金还缴纳不啊？
你们之前要我们培训机构向分期平台缴纳10%或20%的保证金，确保学员是真正来学习的。
其实我觉得这一步有些多余了。像千度那边是可以不缴纳的。”
“嗯。我们也改了规矩，不用缴纳了。”
站在齐小鸣的角度，也觉得这个保证金有些多余了，非常不利于他开展业务。
现在免去了这个保证金，他有把握说服更多的培训机构校长。
“行吧！齐总，既然你们这么有诚意。那我们就跟你们益民贷合作吧！”
齐小鸣连忙从包里掏出合同，递给了喻校长。
喻校长接过看了看，问道：“齐总，你们这合作期限也太长了吧！至少三年起步。
还有违约金，我的个乖乖，1000万啊！”
见喻校长有些犹豫不决，齐小鸣又加了把火：“喻校长，天下没有白吃的午餐。你应该明白这句话。
我们给出全行业最低的利息以及最高的合作佣金，就是希望能够和大家长期合作。
在教育分期这个领域，除了千度，没有哪家公司能够和我们比拼实力。
就算是千度，也不可能给出更好的合作条件了。”
喻校长想想也是，15％的利息，银行信用卡也就这利息了，似乎还要高点。
算上银行资金成本，运营成本，还有合作返点，估计这益民贷都快赔本赚吆喝了。
“那行吧！就这么着吧！”
喻校长觉得条件还是很优厚了，教育分期产品有助于自己招生，合作返点又是一笔不小的收入。
最终愉快的在合作协议上签了字。
齐小鸣结束了这一场合作签约，又火速赶往下一家培训机构。
“赵校长，这都什么时代了？你们学校还在跟使用线下人工审核的教育分期平台合作。
需要审核多久？几个小时还是一天？
你和我们益民贷合作，学员直接在益民贷的APP里填写，1分钟填写完资料申请，10秒钟就可以出审核结果。”
“孙校长，年化15%的贷款利息，3%的佣金返点，这就是我们益民贷最大的诚意。”
……
齐小鸣穿梭于城市间，凭借着过人的口才和公司政策，主要是公司政策好，拿下了一所又一所学校的合作。
第二百一十六章 师兄弟情深
“李总，我们的千度有钱花在拓展职业教育分期信贷上遇到了很大的阻力。”
千度副总裁，千度金融服务事业群组（FSG）总经理朱广来到罗宾李办公室禀报道。
“什么阻力？你们怎么搞的？”
罗宾李有些生气，才把金融事业群组建起来，并提升到集团战略高度，结果好消息没传来，出师不利的消息倒传来了。
消费金融作为千度金融“三驾马车”之一，重要性丝毫不弱于于另外两架马车－支付和理财。
在其团队组建和业务开展上面，整个集团可以说是要人给人，要钱给钱。
罗宾李目光不善的看着朱广，开始考虑对方是不是真的适合金融事业群总经理的位置。
朱广被罗宾李锋锐的目光一瞪，额头上都冒起了冷汗。
他是知道罗宾李性格有多强势的，不说其他，就拿“早年创业的千度七剑客只剩他自己一个人”这件事来说，就可以看出对方控制欲有多强了。
朱广才当上事业群总经理，可不想被灰溜溜的赶下台，组织了一下语言，才开口回答道：
“益民贷在打价格战。一次性把年化贷款利率下调到了15%，并且给合作商家开出了贷款额3%的超高返点。
下面的代理商都闹翻了天，说业务都快被抢完了。”
朱广可不敢说是自己率先挑起的价格战，把利率直接从行业通用的20%拉低到了16%-17%。
原先朱广认为教育分期行业都是些小创业公司，大部分也就拿到了个A轮融资，完全是一盘散沙，一个能打的都没有。
结果益民贷跳起来反手就是一巴掌，差点打得千度有钱花半身不遂。
“益民贷？和益民网金有关系？”罗宾李问道。
“原先益民贷和益民网金都归属于益民金服集团。
后来益民网金独立上市，益民贷也拆分了出去。
前段时间益民贷完成了由中信产业基金和招商局联合投资的3亿美元战略融资。
另外，益民贷还获得了招行和中信银行联合授信的100亿元人民币贷款。”
朱广现在挺后悔的，没有对教育分期行业多加重视。
结果一不留神，杀出一尊大鳄。
同时他也挺气愤的，这个益民贷伪装得太好了。
千度有钱花才进入市场，你就完成这么大数额的融资，专门和自己对着干。
为什么要打价格战？大家一起开开心心的赚钱不好吗？
其实他这是双标了，益民贷一直在猥琐发育。
千度有钱花率先挑起价格战，打断了益民贷的猥琐发育进程。
张益达是怕了“千度有钱花”这根搅屎棍，前世教育分期的中小玩家全部被他们利用资金成本打价格战搞死了。
所以张益达不会惯着他们，你们能从银行拿资金，益民贷也能拿，谁怕谁？
就是苦了教育分期行业那一大帮从P2P拿资金的中小玩家。
他们的资金成本都在10个点，甚至15个点以上，还玩个锤子，直接被清场了。
“益达的公司啊？”罗宾李有些尴尬，千度有钱花应该算行业后来者，去抢市场，被人家揍了也挺正常的。
就是他才和张益达拉近了点关系，还在薪火联合家族办公室投了2亿美元。
转眼间，大家又要兵戎相见了。
不过交情归交情，生意归生意。交情和生意不能混为一谈。
罗宾李又说道：“那我们也调整一下利率和返点吧！益民贷是有钱，但得看跟谁比。我们千度还怕比不过他们吗？”
朱广心道，要是真像你想的这么简单就好了。那我还请示个屁，直接开干。
朱广苦着个脸说道：“利率和返点再进行调整的话，我们千度有钱花可能会面临巨额的亏损。
首先银行资金成本目前是6%，利率我们定为14%的话，利差就只有8个点了。
再算上返点，运营推广成本，坏账，利差也就堪堪能够覆盖。
我就怕益民贷继续和我们打价格战。
我们利率降低1个点，他利率下降2个点。我们返点涨1个点，他们返点涨2个点。
他们的资金成本和我们差不多，但是比我们早进入市场一年多，在运营成本的控制上面绝对比我们强，风控也不比我们差。
这么搞下去，我怕是杀敌八百，我们自损一千。”
朱广把与益民贷的竞争形势剖析得很清楚，他就怕大量烧钱，结果还烧输掉了。
所以他不敢擅自做决定，而是把决策权交给了罗宾李。
只要罗宾李不怕亏损，不怕输，他也就豁出去和益民贷干上一场了。
罗宾李也很头疼，益民贷融资3亿美元，在他看来，也就小打小闹而已。
但益民贷背后还站着一个张益达，由不得他不重视。
这是个狠人，去年就在移动支付市场烧了20多个亿，今年只会更多。
另外，益民网金据说也是手握10亿美元以上的重资，锐向也才完成25亿美元融资不久。
要是千度有钱花把益民贷手上的3亿美元耗干了，这两家公司再给益民贷投资一轮，输点血的话，那补贴战就旷日持久了。
他们几个创业公司加起来，比资金，也还是比不过千度的。
但罗宾李在想，为了一个教育分期市场，值不值得烧掉这么几十亿元甚至上百亿。
眼下O2O大战，千度糯米，千度外卖，都在不停的烧钱。
就算莆田老板不停的打广告，搜索引擎业务大肆的捞钱，也经不起这么四处折腾，到处开战啊！
“好了。这事我缓两天给你答复，你先去忙吧！”
朱广猜测罗宾李是要和张益达议和，果不其然，在他走后，罗宾李拨通了张益达的电话。
“益达，在忙没有？”
“没什么事，师兄，有事你就说吧！”
张益达猜测罗宾李是为教育分期补贴战来的，但在电话里还是装作一副什么都不知道的样子。
“是这样，千度有钱花前段时间进入了教育分期市场。
下面人不知道那是你的地盘，大水冲了龙王庙啊！哈哈！”
罗宾李也是点到为止，猜想张益达应该明白自己意思了。
“有这回事？
什么我的地盘啊！师兄你言重了，消费分期那么多玩家，就是锐向加上益民网金，再加上益民贷，又才占据多少市场？
千度有钱花进入教育分期市场，是好事，有助于行业繁荣嘛！”
张益达扯起幌子来，也是脸不红，气不喘的。
罗宾李知道也不说破，互相给个台阶下嘛！他继续说道：
“是这样！下面人不知情，和益民贷打了一次价格战。
被我知道后，狠狠训了他们一顿。”
“啊？那我也得去约束一下益民贷。我自己也是太忙了，很多事情也就忽视了。”
张益达基本上已经猜测到罗宾李想找自己谈判了，不然也不会打这个电话。
“教育分期市场还是很大的。没有哪家企业都能完全独自占据。
与其我们两家打生打死，便宜了外人。还不如我们师兄弟携起手来，一起瓜分这个市场。”
“对，师兄你说的对。我们师兄弟打价格战，绝对是亲者痛仇者快的事。
你说吧。我们要怎么配合你们。”
见张益达很上道，罗宾李笑道：“这样，我们把价格政策统一了吧！
你们的利率定为年化15%，我们也15%。
你们的合作佣金返点定为3%，我们也跟你们统一。
市场的事，就交给下面的人，让他们各凭本事吧！
益达，你觉得这么做如何？”
“好啊！师兄，你这办法不错。这个价格政策，我们刚好可以把其他竞争对手赶出去，同时我们也还有一定的利润。
就按你提出的这个方法办吧！”
张益达也不想打价格战，既然千度有钱花认怂了，自己也就不赶尽杀绝了。
不过张益达也不会完全相信罗宾李的鬼话，等其他竞争对手都退场后，益民贷和千度有钱花终究还是有一战的。
“好，那我们就一言为定了。”
罗宾李得到张益达的肯定答复后，挂断了电话，叫来了朱广，叮嘱道：
“你把我们有钱花的政策朝益民贷看齐，尽量避免现阶段和他们展开恶意竞争。”
朱广点点头，说：“我明白的，我会约束好下面代理商的。”
“还有一个就是，你要尽快让有钱花的团队成长起来，慢慢把运营成本控制住。
未来的话，我们难免还是会和益民贷一战的。
不过现阶段不用操心，我和张益达已经达成了共识，先扫除其他杂鱼。”
罗宾李也纵横商界近二十载了，自然不会单纯的认为以后就各自安好了。
目前没打起来，都是忌惮对方的实力，以及怕被其他人趁虚而入。
等行业内只剩他们两家的时候，或者某一方的母公司衰弱了，那就到了再次大打出手的时候了。
“那我们的盘外招还用不用啊？”朱广问道。
“什么盘外招？”罗宾李皱眉不已，心里想着，你就不能换个好听点的名词吗？
“就是很多教育机构百分之七八十的学生都来自于我们千度。
我们要不要跟一些教育机构商量一下，他们选择跟我们合作，我们赠送他们一些广告。
还有我们在产品设计上，要不要用上些手段？
比如说教育分期内著名的“X+Y”方案。
X表示前面只还利息的期数，Y表示后期还本金加利息的期数。
这个方案的诱惑力在于，在培训期间，学生只用还少量利息，等培训结束，找到工作后再还本金和利息。
比如，分期学费2万元的一个课程。
如果学员选择“6+12”，那么前6个月，每月只需还200多元利息，此后才要还本付息。
现在行业普遍是6+12、6+18模式。
我们给他们改成9+9，12+12模式，更加有吸引力。”
朱广笑嘻嘻的解释了自己的方案，利息和返点一样，但可以玩的其他花样也有很多。
罗宾李说道：“只要我们利息和返点朝益民贷看齐就行了。其他花样你想怎么玩，就怎么玩。
我只有一个要求，那就是尽快把业务量做上来。”
朱广连连点头，李总果然还是原来李总，还是熟悉的味道。
什么和师弟达成共识，那就是扯淡。
张益达要是信了他，怕是裤衩都要被坑没了。
第二百一十七章 互联网金融新贵
“庆祝借贷贝上线4个月，注册用户超过8000万，交易额突破80亿。”
张益达坐在台下，看着台上LED屏幕打出来的这一行行大字，暗叹：撒币果然是中国互联网行业最经典的战法啊！
借贷贝是2015年8月8号正式上线的，到这个月底刚好运营了4个月多一点。
胡刚和王晓杰取得了这么丰硕的战果，肯定是不甘于低调的，所以就在五星级大酒店开了这么一场盛大的新闻发布会。
张益达作为汉鼎集团的重要合作伙伴，两位老总的川蜀老乡，所以也在邀请嘉宾之列。
台上一个戴着眼镜的微胖男子这时正讲道：
“在外界看来，我们借贷贝有些傻乎乎的，这几个月在营销推广上面烧掉了20个亿，属于人傻钱多的典范。
其实不然，懂互联网的都知道我们在做什么。
这段时间我们收获很大，首先是我们主打的熟人借贷模式已经被成功验证，证实这是一条可持续的商业模式。
其次，我们4个月时间收获了8000万用户。
在中国互联网发展史上，这就是一个奇迹。”
台下观众掌声雷动，经久不息。
记者们也是激动的拍起了照，闪光灯亮彻整个会议大堂。
这是大手笔啊！几个月时间，就撒出去了20个亿。
虽然知道借贷贝肯定“撒币”了，而且撒了不少。
但亲口听到对方承认撒了20个亿，记者们感觉还是蛮震撼的。
张益达去年春节撒了8.15个亿，就已经让整个行业震撼，全国人民惊叹了。
没想到，今年来个更土豪的。
记者们开始撰稿，标题他们都想好了，就叫：
他们猜想：这么吸引眼球的标题和精彩的内容，本期的新闻话题度肯定不错！
张益达不认识台上讲话这人，朝身旁左右的人打听了一下，才知道台上那人名叫王路，是借贷贝的CEO，很受胡刚和王晓杰看重。
另外，这王路居然也是京大毕业的，算张益达师兄了。
张益达很无语，怕京大过几年节操不保啊！
一个个“放贷大王”都是京大培养出来的，除了自己，还有唐林，杨一虎他们一群网贷大佬，再加上这个王路，几桌麻将都可以凑齐了。
再过上几年，这些人都会成为年放款几百亿上千亿的“贷王”。
青木那边也差不多，也培养了很多投身互联网金融创业的人才。
以全国头部的100家互联网金融公司为例，80%的高管都出自于“青京复交浙”这些国内顶级名校。
很明显，放贷这门传承几千年的古老技艺，发展到今天，也开始需要技术含量了。
借贷贝CEO王路接着在台上讲道：“我们平台接下来的发展战略将分为三步走。
第一步，2016年，继续维持大规模的营销拓客，打造国民级的社交金融应用；
第二步，2017年，在良好的用户基础上，运用先进合理的商业模式，使得平台进入盈亏平衡状态；
第三步，2018年，平台进入规模化盈利，并在港股上市。”
台下的人也是被王路的发言给唬住了，特别是他说的第一步，听这口气，明年还要像今年这么猛的烧钱。
于是台下众人纷纷小声讨论了起来：
“牛笔了，今年都烧了20个亿了，明年还得烧多少？”
“国民级应用，怎么也得三五亿用户吧。”
“按这个烧钱法，怕还得再扔个100亿进去。”
“汉泰集团这么有钱？
听说这两年的韭菜都学聪明了，汉泰集团在二级市场也没以前那么好收割了吧？”
“那就得看吴老板和王老板的镰刀够不够快，够不够锋利了。”
“你们瞎操什么心啊？汉鼎集团新三板之王的名头不是说说而已的。
上个月人家才定增了100个亿，有的是钱。”
“也是，人家1100亿元的市值。胡、王两位大佬财技惊人啊！”
……
张益达听了王路的话后，笑而不语，暗道：烧钱也是门艺术，有讲究的。你们这烧法，迟早出问题。
平台没有足够的服务，用户圈进来了也会慢慢成为死粉。
就拿锐向来说，没有魔宝支付，活跃用户起码死一半。
没有各大金融超市板块，记账管家，信用卡管家，活跃用户怕是得流失完。
借贷贝“拉人头返现金”那一套，光一个理财和借贷功能可留不住多少的用户。
不过这些话，张益达是不可能和他们讲的。
讲了他们也不会信，还以为张益达是嫉妒他们。
张益达打算还是继续老老实实的看戏吧！等两位大佬浪完了，张益达就去接收他们的遗产。
前几个月，汉泰集团花了155亿港元收购了香港的人寿保险公司－富通保险。
张益达可是眼馋的紧。他也看出来了，这两位大佬是想走大金控全牌照路线。
通过增发，购买注入资产给上市公司，拉升股价，再增发，再注入……这种模式进行资本运作。
这种模式，最大的缺点或者说弱点就是负债和现金流。
前世汉泰集团就因为私募股权业务发展受挫，主营业务收入大量下滑，被巨额负债搞得现金流枯竭，被迫走上了卖卖卖的道路。
王路满意的看着台下众人的反应，他作为借贷贝项目的操刀手，随着借贷贝的走红，他现在在行业内也是声名鹊起，还被老板奖励了借贷贝公司0.5%的期权。
0.5％期权看似不多，王路却非常满意了，按天使轮融资后借贷贝220亿元的估值，这都价值1.1亿元了。
王路继续讲话道：“目前借贷贝已经在筹备第二轮融资了，也欢迎有意向的投资机构和我们联系。”
不少投资机构蠢蠢欲动，在他们看来，借贷贝非常有希望成为第二个支付贝，或者差一点，成为第二个锐向也可以。
有投资人提问道：“王总，请问借贷贝目前的估值是多少啊？”
王路则说道：“5月份的时候，我们获得了第一笔20亿元的天使投资，当时的投后估值是220亿元。
但经过了半年的发展，借贷贝也取得了瞩目的成绩，目前的估值是500亿元。”
一听500亿元，不少本有些意动的投资机构立刻就打起退堂鼓了。
500亿人民币折合成美元就是80亿美元，再对应借贷贝8000万用户，一个用户价值100美元。
借贷贝目前没有可观的营收和利润，按行业规则来，一般就是一个用户给估值多少钱，最多再加一个商业模式溢价。
金融类创业企业，单个用户估值是要比其他行业高点，但也到不了100美元去。
在一些投资机构看来，这里面泡沫太大了。
包括借贷贝的20亿天使投资，也是汉鼎集团自己投资的。
相当于自己给自己炒作，完全没有公信力。
结果，场面就尴尬了，完全冷场了，没有人再对王路提问了。
张益达强忍着笑意才没有笑出来，心道：叫你们装逼，这下过头了吧！
王路也只好匆匆的结束这个环节，进入了其他话题。
……
会后，胡刚组织了一场饭局。
邀请的嘉宾足足十几人，除张益达外都是一些风投大佬，有沈北朋、张三石、童士杰、甘仁平……
张益达猜测他是想拉投资，果不其然，酒过三巡后，胡刚就开口了：
“借贷贝目前已经拥有了8000万用户，接下来我们还要朝1亿，2亿，5亿的目标奋进。
在这个过程中，需要大量的资金投入。所以借贷贝即将启动A轮融资，还望各位老总多多支持。”
张益达眼观鼻，鼻观口，沉默不语。
童士杰扶了扶眼镜，看着胡刚问道：“不知胡总对借贷贝的估值是多少？500亿元这种话就不要拿出来说了。”
“为什么不能说？”王路有些不忿，“借贷贝作为2015年互联网金融业最闪耀的新星，这发展速度绝对配得上500亿元估值。”
胡钢觉得王路说得挺有道理的，当时锐向进行C轮融资的时候，投前估值不也是80亿美元吗？
但是他却不知道当时锐向经过一年多的发展，注册用户量达到了1.9亿，并且在金融超市，绿豆信用，移动支付等多个细分领域取得了很大的成绩。
童士杰对于这种自大的人，“呵呵”了一声后，也不再说话。
王晓杰见场面有些尴尬，赶紧打圆场，笑着说：“在座都是风投界的翘楚，要不你们对借贷贝估个价吧！”
“100元人民币一个用户，80亿元估值。你们的获客成本是25元一个，我们启明创投愿意给你们溢价3倍。”
甘仁平对借贷贝还是有些兴趣的，所以发表了一番自己的看法。
“这有些低了吧！借贷贝的商业模式是耗费了我们20亿元才探索出来的，隐性成本非常高。”
在座的人还听出了王晓杰话里的另外一层意思：辛辛苦苦的，冒着损失20亿风险搞出来的项目，不可能给3倍价就卖了吧！
“借贷贝目前只是证实了自己的拉新能力，而留存率和将来的商业变现能力，都还是一个未知数。”
甘仁平讲述出了自己的疑虑，在他看来，借贷贝目前来看，确实是花团锦簇，如日中天的。
但未来什么样子，还有待时间的验证。
这种情况下，谁家敢给你估值500亿，钱是大风刮来的吗？
而且他久在投资领域，虽然只做VC，但对国内PE行业也都有些耳闻。
知道胡刚和王晓杰两人路子很野，看这样子，资本运作的游戏都开始在借贷贝这种初创公司身上上演了。
自己要是傻乎乎的跳进去，搞不好被当成韭菜割了。
“益达，你怎么看？”胡刚问道。
“我觉得大家最大的分歧还是在于：借贷贝能不能把重金拉新进来的用户给留下来。
这个东西只有时间能证明。
要么暂缓融资，等平台留存率体现出来；要么加个对赌，就赌未来的活跃用户数。”
张益达两边都不得罪，还给胡刚支了一个对赌的“妙招”。
第二百一十八章 保险牌照
“对赌啊？”
胡刚挠了挠头发，作为PE大佬的他当然对这个词不陌生。
只不过以前都是他作为资方，逼创业者签署对赌协议。
现在反过来了，他代表创业者，资方逼他签署对赌合同。
胡刚看着一脸意动的甘仁平，问道：“甘总，你觉得怎么样？”
甘仁平点点头，说：“益达的这个建议非常好。创业者和投资方有分歧的时候，对赌就是化解分歧的不二良方。
如果借贷贝敢签署保证8000万日活跃用户的对赌，我们可以认可你500亿的估值。”
“8000万日活用户。”胡刚皱眉不已，看向张益达，问道：“益达，你们锐向的日活用户是多少啊？”
“1.5亿～1.6亿之间吧！”张益达回答道。
“如果签署对赌协议，期限定多长？要求什么时候达到8000万的日活用户？”
王晓杰插了一句。
“一年以内吧！”甘仁平答道。
“如果对赌没有完成呢？”胡刚比较关心这个。
“如果对赌失败，借贷贝管理层以1.2倍的价格回购我们投资方的股份。”
甘仁平开出了自己的条件。
王路跳了出来，挑刺道：“还1.2倍价格回购股份。那我们还不如贷款，年化利率还没有20%那么高。”
胡刚和王晓杰对视一眼，最终由胡刚开口说道：“1.2倍太高了，1.1倍如何？”
甘仁平摇了摇头，说：“这个方案。表面看似我们风投商没有什么损失，其实恰恰相反。
风投公司最注重资金的使用效率。
做个假设：借贷贝这边对赌失败，赔偿我们20%利息，看似不错。但另外一边我们也错过了其他几倍，几十倍的高回报项目。
从资金使用效率上说，我们算的上是特别失败的。
做风投的，主要是讲究股权投资回报率的，而不是去赚这些利息。”
“话也不能这么说吧！不投借贷贝，你就能保证你投资的其他项目个个都是成功的高回报项目？”
王晓杰出言反驳道。
“从概率学上说，不投借贷贝，省下来的几个亿可以投资几十个项目，成功率可以大大提升。”
甘仁平也不甘示弱，开始据理力争。
……
几人各种讨价还价，引经据典，搞得就像个辩论会一样。
胡刚扭头看向张益达，说：“益达，你之前说没钱，投资不了。现在锐向刚完成25亿美元融资，应该不差钱吧！”
“差啊！25亿美元融资都花了一半了，在海外我们投资了近10亿美元，云计算中心二期项目又追加了几亿美元。
然后国内移动支付补贴战，还在持续加码。
我现在也是有心无力啊！”
张益达赶紧诉苦，借贷贝就是个大坑，打死他都不会投资的。
胡刚脸色有些难看，以前大家在基金和证券上面不是合资得好好的吗？
怎么现在翻脸比翻书还快啊？
“益达，借贷贝要是本轮融资成功了，还可以继续在你们金融超市投放广告。
要是没融到资，可能就要大大减小广告力度了。”
胡刚见晓之以情不管用，开始动之以利了。
张益达苦笑，我不就帮你推广了四五百万用户，赚了你一两个亿而已嘛，你至于这样吗？
而且锐向的金融超市现在也推不动了，用户都学精了。
借贷贝的模式是：A邀请B注册，A和B各自获得20元；B邀请C注册，B和C各自获得20元，A还能获得10元间接推广奖励。
所以锐向就只在借贷贝刚上线的时候，坑了一波用户的推荐奖励。
现在用户都知道玩法了，亲戚邀请亲戚，朋友邀请朋友，肥水不流外人田。
所以渐渐地很少有用户通过锐向的金融超市去注册借贷贝了，因为要坑他们20元推荐奖励。
见张益达一副难为情的样子，胡刚也不再问了。
他算是看明白了，张益达是绝对不会投资借贷贝的。
要么是真的没钱，要么是非常不看好借贷贝。胡刚猜想是后者。
这时，王晓杰和甘仁平那边也快谈妥了。
甘仁平坚持1.15倍的回购条件，始终不让步。
胡刚最终拍板了，同意了他的对赌条件。
事情一谈妥，刚刚的那种剑拔弩张的气氛一下子就消失不见了，大家又开始哥俩好的把酒言欢了。
甘仁平也觉得自己没有亏，旱涝保收，最不济也有15%的年回报率。
要是借贷贝成长到锐向，蚂蟥金服那种体量，那就大赚特赚了。
胡刚也不觉得吃亏，最坏的结果也就亏个15%的利息。
最关键的是，借贷贝500亿元的估值终于撑起来了。
不像早前自己左手投资右手，天使轮融资后，公司估值就搞到220亿元，那种估值，外界根本不会认可。
但启明创投作为一线风投，它的入股，无疑可以给借贷贝的500亿估值提供有力的背书。
这估值，算是实打实的坐稳了。
张益达暗暗叹息，这对赌条件不够苛刻啊！他本想给汉鼎集团挖个大坑，结果坑挖得不够深。
才溢价15%回购股权，要是150%就好了……
……
“张总，易安保险那边回复了，同意我们的入股。”兰澜汇报道。
“哦，他们愿意让出多少股份？太少了就算了。”
对于保险牌照，张益达是非常重视的。锐向庞大的金融流量，导向哪家保险公司，哪家保险公司就可以获得飞速的发展。
正因为如此，所以张益达是不甘愿让锐向当一个保险公司小股东的。
必须要成为保险公司大股东，利益才能最大化。
“15%，和银子杰并列第一大股东。”兰澜回答道。
张益达脸上露出了笑容，看来易安保险的股东都是明白人，知道锐向入股带他们一起玩有多大的好处。
保监会有规定，中资保险公司在成立时单个股东持股比例不能高于20%，但当投资满3年后，就可以在满足一定条件下将持股比例提升至51%。
所以入股易安保险获得15%股份只是第一步，三年后张益达肯定会想办法把持股比例提升上去。
张益达想了想，说道：“这样，你安排我和他们几个原股东见个面。有些事情，需要当面沟通一下。”
……
“程总，久仰了！”
张益达飞抵鹏城，在易安保险公司内见到了该公司第一大股东银子杰的董事长程相君。
程相君50来岁，脸圆圆的，紧紧的拉着张益达的手，笑着说：“欢迎张总来到鹏城！咱们也算半个同行，要多多交流啊！”
程相君作为一家市值百亿元的创业板上市公司董事长，姿态还是拿捏得很有分寸的，既没有在张益达面前装大，也没有过分伏低做小，而是将双方摆在了一个平等的位置上。
银子杰是一家专门做银行软件的上市公司，成立于1998年，在2010年的时候登录了创业板。
天策科技和银子杰某种层面上来说，是竞争对手。
但目前交集不多，天策科技主要侧重于互联网金融的风控技术输出，而银子杰主要还在为银行输出传统的科技技术，暂时没有涉及风控系统。
“是啊！咱们也算同行啊！是该多亲近亲近。”
张益达前世对这位程总还是有些了解，因为银子杰主要为银行做系统，所以当互联网金融火了后，这位频频的去蹭互联网金融热度，打造“互金概念股”。
由此可见，这位程总是个非常逐利的商人。
张益达依次又和易安保险其他几位股东握了握手，都是一些比较有身家的企业家，不然也成不了保险公司的股东。
但论身家的话，全场身家最高的就是张益达了，其次就是程相君。
一群人落座以后，张益达开口道：“今天到鹏城来，主要还是想跟各位见个面，大家一起聊一聊关于易安保险的未来发展方向。”
程相君点点头，说：“对，开业在即了，是该好好合计一下。”
张益达又说道：“易安保险公司是为数不多的拥有网销牌照的互联网保险公司。
我们的全部业务流程，包括销售，赔付等环节都可以在网上进行。
所以想让这张互联网保险牌照发挥出最大的价值，必须要有一个流量平台来支撑。
锐向的投融汇APP有4亿注册用户，非常适合来做这个业务载体。”
“嗯，不错，我支持！”
“是像支付贝那样上架保险产品吗？这主意不错，我也支持。”
几位易安保险的股东纷纷出言支持张益达的想法。
在他们几个小股东看来，跟着锐向混，无疑是非常有前途的。
依托锐向的巨大流量池，他们仿佛看到了未来美好的日子。保费收入逐年增加，手里的股权也越来越值钱。
“我也支持！就是易安保险和投融汇怎么个合作法啊？合作费率怎么计算啊？”
程相君最后一个支持，同时也抛出了自己的疑问。
天下没有白吃的晚餐，他可不相信锐向白白的给易安保险导流。
“合作费用肯定是要收的。”
程相君就知道会是这样，但又听张益达说道：“但是……可以给到最优惠的价格。”
“能有多优惠？”一位小股东问道。
张益达看了他一眼，朝众人笑着说道：“那就取决于各位老总的诚意了。”
第二百一十九章 利益交换
“诚意？”
与程相君一同列席的几位易安保险股东心中一直念叨着这个词，个个眉头紧锁。
张益达说到底也是一个商人，他们猜想，所谓的“诚意”无外乎就是利益了。
张益达这么慷慨，又是要把易安保险上架到投融汇销售，又是调低合作费率的，图的是什么？
大股东的责任感？这就是扯淡了。
锐向虽然是大股东，但也就只占了公司15%股份。
只占了这么点股份，犯不着这么卖力吧。
众人隐隐约约猜到了张益达的图谋，有一位股东试探性的问张益达：“张总，不知这诚意该怎么展示？还请你明示一下。”
张益达笑了笑，说：“我说说锐向的七大金融超市之一的保险超市，以及点点互助吧！
保险超市是锐向在去年成立的，如今使用过这项服务，有保单购买记录的用户超过了1亿人。
目前，保险超市的日均保单成交量已经超过了100万单。”
“1亿人？100万单？有这么多？”
易安保险一名股东出声质疑道，其他人也是满脸怀疑的看着张益达。
张益达挠了挠眉毛，说道：“这些保单也不全是你们想象中的那种大单子，年缴费几千上万块的寿险，重疾险。
大部分都是消费险和意外险，年缴费几十，几百块的那种。”
“这种小单子，利润也不大啊！”有股东点评道。
张益达看着他，回复道：“是的，利润是不大。但我们的客户群体主要是80后和90后，他们是互联网的原住民。
锐向在做什么事？培养他们的保险购买习惯。
消费险金额是不大，但也算是用户踏出了购买互联网保险的第一步，接下来考虑的就是进一步转化和引导了。
将用户慢慢的从小金额消费险引导至大额的重疾险，寿险。
另外，保单销售不会特别高频，很多用户可能一生就只会买几次大额的保险。
因为金额巨大，所以很多用户需要反复的犹豫与斟酌。
易安保险想切入重疾和寿险这块大蛋糕，就先得一点点给用户建立起信任感。
配合锐向，先从消费险，意外险，旅行险这些小险种起步，有一定基础了，再增设其他险种分类。”
几位股东连连点头，说的都是老成之言，一点也不好高骛远，听起来可行性还挺像那么回事。
张益达又接着介绍道：“点点筹是锐向旗下的大病众筹网站，目前用户量已经超过了5000万人。
点点保是点点筹旗下的保险经纪品牌，负责把点点筹导流进来的精准保险流量进行变现。
与保险金融超市恰恰相反，点点保主攻的方向就是重疾险和各类寿险。”
说到这，张益达加重了些语气：“为什么会这样？这是由平台内容决定的。
点点筹上面每天都是各种人间悲剧，用户看得多了，也就对自己的身体不再那么自信，纷纷开始考虑配置一份重疾险，给自己加点保障。
所以，点点保的重疾险卖得非常好，每个月的业务增速几乎都在翻倍。”
说完，张益达摊了摊手，笑着说：“一不留神，题外话就说多了。我们回到最初的问题－诚意。”
“好了。张总，我们知道锐向的诚意了。说说你想要什么吧？或者说我们要付出什么？”
程相君也被锐向展示出的实力所折服，非常干脆的向张益达提问道。
“是啊！张总，对于锐向展示出的实力，我们是深深佩服的。你就直说吧，需要我们怎么配合？”
“由锐向来主持易安保险的工作，我是双手赞成的。”
“对，我也支持！”
其他股东看到锐向量出来的实力，也纷纷附和道。
“好，那我也直说了吧！锐向要扶易安保险上马，需要付出很大的代价。
所以我们需要一定的回报，三年后锐向要成为易安保险的控股股东。”
张益达话音刚落，众人都不说话了。几个小股东纷纷把目光投向程相君。
他们所代表的企业都是小股东，股份最多的就银子杰集团了，和锐向一样，都是15%股份，并列第一大股东。
只要易安保险发展好，谁来做大股东，乃至控股股东，他们小股东都不在乎。
本来就是财务投资者，纯粹图赚钱。企业的日常经营管理权也轮不到他们。
锐向也好，银子杰也好，谁能带他们发财，他们就拥护谁。
尽管更认可锐向的实力，但几位股东害怕得罪程相君，都没有轻易表态，准备看下程相君的反应再说。
程相君心里也很纠结，一方面又希望获得锐向的庞大流量，另外一方面又舍不得丢掉大股东的位置。
见程相君脸上神色变幻不定，张益达就知道这位大佬在衡量得失了。
从前世这位大佬频频蹭互联网金融热点，就可以看出是个重利轻名的人。
张益达准备再加一把火，又道：“由锐向来管理易安保险，三年后肯定给在座各位一份满意的回报。
目前，易安保险的实缴资本是10亿元，可以看作是10亿元净资产。
三年后，我承诺做到50亿元的净资产。
要是做不到，锐向就放弃成为控股股东，到时候重新商定企业管理权，”
几位小股东眼睛一亮，这个不错啊！三年五倍的回报。
虽然都很动心，但知道自己等人表态起不到多大作用，关键还是在于银子杰的态度。
程相君冷静的分析着张益达的话语，心道，这么自信，连三年五倍净资产增长的条件都开出来了。
同时，他还看出来了张益达对保险业务的重视。
他猜想，保险业务在锐向体系内的战略比重一定很高。
不能这么轻易答应，再拖一阵，看能不能再换取一些利益，于是程相君开口了：
“张总，这件事我认为还需从长计议。易安保险马上就要开业了，我们应该多把目光放在这上面，争取来个开门红。
至于控股股东这事，不着急嘛！等运营一段时间，公司业务走上正轨了，我们再一起好好合计一下。
这就好比打仗一样，还没开战，我们就商量起怎么分战利品了。
我这也是一些肺腑之言，听起来可能不是那么顺耳。
张总，多多见谅啊！”
张益达与笑呵呵看着自己的程相君对视，心道，还真是一只滑不溜的老泥鳅啊！
其使用拖延战术，无外乎两个想法：要么想坑锐向投入资源，同时又舍不得放弃大股东位置；
要么就是想拿捏自己，多讨要一些好处。
“那行吧！今天就谈到这里。后面的事情后面再商议吧！”
张益达表态道。
一众小股东满脸失望，怎么就认怂了啊？
哎，这么可惜！你应该和程老狐狸据理力争啊！我们都是支持你的。
他们是真的惋惜，锐向这么粗的大腿，以后要是不带他们玩，那得少赚多少钱啊？
事已至此，多说无益。
他们决定，私下要多和张益达沟通一下，表明一下支持的态度。
无论如何，都得把锐向牢牢绑在易安保险的战车上。
“程总，请留步。”
程相君停下了离开的脚步，满脸笑容的看着张益达，说：“张总，还有事吗？”
“有啊！单独聊聊如何？”
张益达笑吟吟的说道。
程相君心道，这才对嘛！咱们好好谈下条件，没有什么问题是不能解决的。
于是程相君点头回道：“那行吧！”，说完，他又从门口走回会议室，找张益达对面的椅子坐下了，与张益达对视着，等待对方的开口。
张益达叫下程相君的这个动作，也被其他已经出了会议室大门的小股东注意到了。他们都在猜想张益达会给程相君开出什么样的交换条件。
“程总，银子杰有没有想过进入风控系统技术输出领域啊？”
程相君挠了挠头，说：“想过啊！可是没有大数据积累啊！做出来也是鸡肋。
我们的主要产品是：电脑验印系统、批量验印系统、票据影像交换业务处理系统、银企对账管理系统、集中业务影像作业平台、远程授权管理系统等。
不像你们锐向，积累了大量的C端用户数据。
你们可以做风控技术输出，我们不行。”
张益达点点头，程相君还是很有自知之明的。又说：“锐向的子公司天策科技就是专注于风控技术输出的，目前中农工建都和天策科技有合作。
银子杰有银行客户基础，我们锐向有技术。
我觉得我们可以合作一下。”
“哦。怎么个合作法？”程相君来了兴致，开口问道。
“做天策科技的核心代理商。”张益达抛出了自己的交换条件。
他反复思量过银子杰和锐向的合作空间，业务最接近的风控技术输出了。
银子杰和全国的股份行，农商行都有合作，主要为他们提供一些银行常用的技术服务。
经过近二十年的发展，银子杰积累了非常深厚的银行人脉关系。
锐向不一样，依仗着股东的关系，才拿下跟四大行的合作。
业务继续向下拓展的时候，特别是城商行，农商行那里碰到了很多的软钉子。
小城市，非常讲究人脉关系，不是光产品好就能拿下合作的。
锐向让银子杰去做自己的代理商，正好发挥对方的长处，同时锐向也能合作更多的银行，小小的赚上一笔。
程相君也在考量，银子杰在全国合作了360多家银行，要是能有一半的银行采购锐向的风控系统，收入也可以增加好几个亿了。
“行吧！不过，我要银行业的独家代理权。”
“没问题！”
第二百二十章 蒸发12亿美元市值
摆平了程相君，接下来的事情就好办多了。
易安保险又召开了董事会，选举张益达担任了公司董事长。
同时张益达又和其他股东签署了一份私下协议，约定了业绩承诺。
三年后，在锐向的经营下，易安保险净资产达到了50亿元，除银子杰以外，其他小股东合计需要转让35%的股份给锐向。
银子杰和锐向各自持有15%股权，其他70%的股权都是分散掌握在七八家小股东手里。
相当于，他们三年后要各自转让持有的一半股权给锐向。
转让价格的话，也是按照三年后的公司价值来进行测算。
几家小股东开心不已，三年后卖一半的股份，最起码能够收回本金还有1.5倍的现金回报。同时剩下的股份至少还价值2.5倍投入的本金。
同时他们还在心中祈祷，希望锐向三年后把易安保险经营到80亿，100亿净资产，这样他们赚得更多。
银子杰作为易安保险的发起股东，在申请这张保险牌照的事上面，费了很多心思，用了很多人情。
所以大家都卖他一个面子，三年后不用出让股份，仍然可以保留15%的股份。
在所有签约仪式进行完了后，程相君走了过来，热情的跟张益达握手，并说道：“张总！合作愉快！易安保险的发展就拜托你了。”
“应该的！”张益达又说：“那风控系统的事也拜托你了。”
“你放心，包在我老程身上了。”程相君嘴都笑得合不拢了。
锐向的风控系统最便宜的版本都要188万，3折批发给他们银子杰，他们卖一套出去，最少也有130多万的收入。
凭借着多年的银行关系，程相君非常有信心卖出去个一两百套。
而且四大行都在用，你们小银行不跟上时代？
程相君恨不得现在就回公司，让下面的销售经理赶紧行动起来，吃饭，送礼，喝酒，该干嘛干嘛。
保险牌照到手后，张益达想要的银证基保信五大牌照已经集齐了4张。
汉州证券和汉泰基金，锐向都只是第二大股东，第一大股东是汉鼎集团。但张益达相信，过两年，迟早都是自己的囊中之物。
互联网银行那边，一直还没传来批复的消息。
但张益达也和刘永浩沟通过了，对方告诉他，问题不大，最晚明年年中就会有确切消息了。
前世兴网银行也是成功成立了的，张益达知道刘永浩能耐不小，政商关系深厚，互联网银行的申请大概率还是能够获批的。
锐向目前唯一没有染指的就是信托牌照了，全国一共只有68张，比银行，证券，基金牌照的数量都要稀少。
数量虽少，但管理的资产加起来足足有20万亿。
这个资产管理规模，在所有持牌机构中，仅次于银行，高于证券和保险。
另外，信托公司可以开展融资、贷款、证券投资、债券承销、股权投资等几乎全部金融业务，在分业经营、分业监管的当今政策下，一张牌照堪称“全牌照金控集团”。
每一张信托牌照传出要转让的讯息，都会引发市场疯抢。
前世企鹅和阿狸集齐了几乎全部的金融牌照，唯独没有信托牌照，可见其有多难获得。
可遇而不可求。张益达也只能静待机会的来临。
同时钱包还要再鼓一点才行，信托牌照动辄就是一两百个亿的收购价。
……
“握草，猪猪宝雷了啊？”
张益达处理完易安保险的事情，刚回到京城就听到了这个劲爆的消息。
“是啊，他们那个美女总裁，就是经常上电视那个女的，在机场被抓获了。”
宋采薇对于这个特大新闻，也是感觉到很震惊。那么大的集团，说倒就倒了。
“什么美女总裁。那女的就是个傀儡，听说是他们老板后宫团的团长。”
张益达一脸不屑的说道。
“啊？后宫团？还有团长啊？这些有钱人真会玩。”
宋采薇眼睛瞪老大，感觉今天算是长见识了。
“有钱个屁。全是老百姓的血汗钱。他们平台的交易额好像是700多个亿吧？这得害了多少人啊！”
张益达摇头叹道。
“喏，这手机上已经有媒体开始报道了。涉及90多万投资人，截止案发，未兑付金额达到了380多个亿。
平均一个投资人4万元。”
宋采薇开始照着新闻念道。
“快看，又有媒体揭秘了。说这个猪猪宝平台就是彻头彻尾的一个庞氏骗局。
买作假的资料就花了8个多亿。这些假资料被包装成了一个个假的借款标的发在了网上募资。
为了毁灭证据，犯罪嫌疑人将1200余册证据材料装入80余个编织袋，埋藏在6米深的地底下。
专案组出动了2台挖掘机，用了20多个小时才挖掘出来。”
宋采薇把手机递给张益达，并在一旁讲述道。
宋采薇又在手机上翻了翻，又找到了一篇新闻，看完后，她说道：
“张总，你怎么知道后宫团的事啊？这篇新闻上说了，说有人招供了，说猪猪宝老板和数名女高管有染。
并且生活奢侈，送给几个女高管的财物，包括现金、房产、车辆、奢侈品，价值十几亿元。
1.3亿的新加坡别墅，1200万的粉钻……”
“我有我的锦衣卫啊！专门帮我刺探情报的。猪猪宝规模比益民网金还大，当然也搜集了一些他们的情报啊！”
张益达扯了个幌子，赶紧把话圆了过去。
宋采薇“哦”了一声，猜想张总的锦衣卫应该就是商业情报部门了。
那群人确实神通广大，各种商业信息都能搜集到。
“哎，太腐败了，一个月工资就发了10个亿。这些钱会被退赃吗？”
宋采薇坐在那，继续翻看关于猪猪宝的新闻，不时还向张益达请教一下。
“肯定要退啊！这都是非法所得，都要还给老百姓。”
张益达回答道。
“嘀嘀”，张益达手机铃声忽然响了。
“好，我马上过来！”
张益达接起电话，几秒钟后脸色瞬间就变了，在电话里匆匆回复了一句，挂断手机就准备出门。
“张总，怎么啦？”宋采薇看张益达脸色不太好看，出言关心道。
“益民网金有些小麻烦，我要过去一趟。”张益达回道。
“那我也跟着一起过去吧！”宋采薇一脸希冀的望着张益达。
“行吧！让你也长长见识！”
……
张益达到了益民网金公司，樊红阳神色凝重的说道：
“受到猪猪宝事件的冲击，我们益民网金盘前大跌19.8%，股价直接从27.8美元跌至22.57美元。
25美元的发行价都跌破了，市值直接蒸发了12亿美元！”
“股价不用太过于在意，那只是市场被恐慌情绪影响了，很快就能恢复到正常的股价水平。”
张益达知道，国内的P2P公司一直没能获得金融牌照，这在金融业务需要持牌经营的国内，确实像是背负了一颗随时可能爆炸的炸弹。
猪猪宝事件的爆发，可能会对国家对于P2P的观感以及监管态度造成重大的影响。
而华尔街，一向是嗅觉灵敏的。中国政府对每个行业的行政干预度，常常会被他们纳入中概股未来走势的重要判断标准。
有这么多的考量，益民网金的股价下跌也是再正常不过的现象了。
“印尼的Yiminbank项目进行得怎么样了？放出去点消息，看能不能提振一些股价。”
Yiminbank是益民网金和印尼电商平台Bukalapak合资成立的一家P2P公司，资产端专注于电商购物分期。
益民网金占据85%的股份，Bukalapak占据15%的股份。
根据印尼的政策要求，外商在当地成立互联网金融公司，必须带上他们国家的企业玩，外资最多占据85%的股份。
所以股份就这样安排了。这个合资公司的事情一直是樊红阳在负责，张益达没怎么过问。
现在国内P2P业务受到了猪猪宝事件的冲击，张益达就想让Yiminbank展示一下存在感，提振一下市场信心。
“这样能行？”樊红阳一脸疑惑，他感觉这个招数应该不会太管用吧！但既然张益达吩咐了，他也就照着做吧。
放什么消息出去好呢？
他想了想，说道：“前段时间Yiminbank的注册用户超过了100万人，放款突破了600亿卢比。把这个运营数据放出去怎么样？”
“600个亿？那么多啊？”站在张益达身旁的宋采薇惊呼道。
“那是卢比，不值钱的。和人民币汇率长期保持在2000比1。600亿卢比换算成人民币也就3000万元。”
樊红阳都不知道是第几次给身边人解释这个卢比的汇率了。
所有人一听600亿这个数字，常常忽视货币单位，个个都以为益民网金在印尼开挂了。
“哦哦，听错货币单位了。我还以为是人民币。”
宋采薇有些尴尬，她发誓，刚刚绝对是听错货币单位了。
“哎！多读点书，你这个助理有些拉低我的逼格啊！”
张益达看着脸色涨得通红的宋采薇，开起了玩笑话。
“3000万元放款额，平均每笔贷款金额是多少啊？”张益达又回过头问樊红阳。
“笔均300元左右，总计放款了10万笔左右。”樊红阳回答道。
“额，300元也有人借吗？”宋采薇插了一句嘴。
樊红阳看着这个“何不食肉糜”的女孩，笑着解释道：“印尼当地平均工资只有1100元。
低收入群体收入甚至只有六七百元，并且其人口基数和所占人口比例也是相当之大。
300元快相当于他们半个月工资了！
所以，我们的产品一经上线，就广受当地用户的欢迎和追捧。
要不是为了观察逾期率和分析风控模型，我们故意放缓了增长速度，可能业务量还要再多翻好几倍。”
“都是盲放的吗？”张益达问道。
“是的，由于当地缺乏基础的征信数据，风控基本上成了个摆设，有参考价值的数据极少极少。
不过还好，我们做的是购物分期，用户也都是Bukalapak的用户。
电商用户一般都比较年轻，劳动偿债能力也比较强。
另外，我们都是挑Bukalapak的活跃交易用户和高端用户进行授信的。”
樊红阳把情况一一给张益达讲解了，后者连连点头，说道：“你可得仔细点。我是去赚钱的，不是给印尼猴子做慈善的。可别被人家撸贷了。”
“张总，你放心。我不打没把握的仗。”
“好了，你就把YiminBank的大体经营数据公布一下吧！股价涨不涨就交给市场吧！”
张益达又说：“对了，你说有可能发生挤兑潮，这又是什么情况？”
终于签约了！发个单章感谢一下！
我第8次签约，终于成功了。今天已经把合同寄出去了。
真的非常高兴！我老婆也很开心，开心的承包了一年的洗碗工作，好留出时间让我写小说。
真的是：一人签约，全家欢乐！?
在这里也非常感谢我老婆，长期在点点圈给我打广告。
不知道有多少书友是通过点点圈过来的?
另外，非常感谢长期陪伴，给本书投票，评论的书友。
真的是非常感谢，要是没有那么多人给我投票，我可能早就放弃了！
毕竟有人看，有人投票评论，让我觉得我是在做一件有意义的事。
名字太多了，经常投票的就有一两百个人，就不一一感谢了，见谅。
我心里是记得你们的?
本书目前收藏只有4300，但周推荐榜上面，我看经常把那些两三万收藏的书给踩下去。
所以，有时候心里头感觉还是挺爽的。
感觉自己书友黏性比他们高，哈哈?
另外，再说说本书，前期没有写好。
主要是没有太多的写作经验，故事性上面差了很多。
另外，大家都知道的严打。所以很多东西不敢写，内容就空洞了许多。
比如说做金融，怎么可能不和权力机构打交道。
另外，还有放贷故事不敢展开写，这里面有非常多的人性探讨。
我有很多朋友是做贷款的，素材很多。
当然，故事都不是什么好故事。大多和桃色相关。
另外，书中公司太多了，大体都是描绘战略方向，具体经营偶尔提及。
不知道有读者注意没有，有时候两人间对话就会稍微引出一下公司的具体发展情况，做了那些事。
比如说：张益达和美国记者的对话，就透露出了佩特网组织志愿者，收留流浪猫狗的事情。
这种叫倒叙吧！?，我自己都不知道……
因为尝试过这章写锐向，下一章写佩特网，再下一章写益民网金……
这种方式写久了，我自己都会腻，读者我猜也腻。
所以就把公司发展情况，做了那些事情，隐藏在和投资人的对话，和合作伙伴的对话中了。
另外，第14章的时候，脑子被太多数字搞晕了，设置多了一个参数，导致锐向的理财超市净利润达到了3600万元。
其实这个数据放大了5倍，最初想设置成720万元的。
所以导致锐向的A轮融资投前估值就达到了2亿美元，其实我想设置成4000万美元的，然后融资个1000万美元。
这样，数据更加合理一些。
这个都是过了两三天才发现的，再改也没有意义了，所以将错就错了。
另外，再说说写作状态。
感觉肯定没有刚写书那前面一两个月好了。
前面那一两个月，飞机上写，半夜有时候四五点钟都在写。
因为当时算一种自嗨模式吧，感觉没有拘束，想怎么写怎么写。
后面读者慢慢多了起来，也有批评和辱骂的。
对于批评和建议，我是虚心接受的。
对于辱骂，我也没有骂回去，因为不想给其他读者不好的观感。
哈哈，一个扑街，还有偶像包袱了?
其实有段时间，我连作者后台的评论都不敢点开。真的怕又挨什么骂了。
现在好很多了，以前看到骂我的，瞬间脑充血，酝酿着一股想要反击的洪荒之力。
现在好很多了，笑笑也就过去了。
他从他的角度看问题，我从我的角度看问题，当然看到的风景是不一样的。
就好比：之前有个读者说我不爱国，也没列举论据。
我猜想他是觉得我可能美元作为单位用得比较多。还有前期张益达知道P2P要凉，总强调去国外发展。
再有，就是关于融资的事情，有读者吐槽对赌太多了。
其实现实中的对赌更多，更苛刻。
怕大家认为我虐主，都没有把对赌定得太严苛，太地狱级难度。
这本书原计划是4月底前进行完本的，大概写到100万字多一点。
现在签约了，我就改主意了，尽量写到150万～200万字去。
还有就是章节字数的问题，我都是写的3000-4000字一章。
听很多人说这样不太好，最好2000字出头一章，每天6000多字拆成3章发。
再说说下一本书吧，想写风险投资行业，都打算准备细纲了，结果本书签约了，计划只能延后了。
写作其实还是一件非常有意思的事情。我觉得自己还挺能适应的。
兼职也好，全职也罢，应该会长期的写下去。
就这样吧！再次谢谢大家！?
第二百二十一章 直播办公
“是的，受到猪猪宝事件的冲击，全国的出借人恐慌情绪日渐高涨。
这种恐慌情绪已经波及到了整个行业，很多平台都发生了挤兑潮。
包括我们益民网金，也有很多投资人在撤资，产品到期后的复投率低得可怕。
另外，平台债权转让区也发生了堵塞现象。
以往有用户中途要撤资，把债权进行转让就行了，几分钟就转让出去了。
但现在有用户转让了一两天了，都没有其他人来承接债权。
因为债权转让不出去，又进一步加大了这种恐慌情绪，越来越多的用户选择撤资转让债权。
哎，这叫什么事啊！猪猪宝这种害群之马，连累了整个行业。”
樊红阳向张益达汇报起了最近遭遇的问题，脸色十分难看，说起猪猪宝更是恨得牙痒痒的。
“撤资和转让，问题不小啊！”
张益达喃喃自语，眉头紧皱，觉得自己还是低估了国内投资人的脆弱性。
一点点风吹草动，就搞得鸡飞狗跳的。
现在再想这些，也是无用了。张益达又问：“你算过没有？会对平台造成多大的影响？”
樊红阳脸色严肃，缓缓开口说道：“首先是我们平台每月的新增成交额，会受到很大的影响。
根据推测，可能会从目前的50亿元月成交额下滑至35-40亿元。
再一个就是资产端，资金端新增资金减少，放款资金可能会造成很大的不足。
预计下个季度，16财年Q1季度的运营收入将降低15%-20%，运营利润降低20%以上。”
“有这么大的影响啊？”
宋采薇也是被惊讶到了，益民网金一个季度的收入足足有十几亿元，在这基础上降低15%也就是两个多亿。
一家伪同行被打掉，牵连益民网金减少2个多亿的收入！
张益达看着一脸震惊的宋采薇，向她解释道：“这就是行业的现状。一块多骨诺米牌倒下去，就会引发连锁反应。
猪猪宝380多个亿的体量太大了，所以造成的影响和行业震动也非常大，基本上引发全社会关注了。
我们益民网金还好，底子厚，这还动摇不了我们的根基。
那些中小平台就惨了，可能要倒下一大批。
特别是那些运营不规范，搞期限错配和资金池的。
这次行业的大规模挤兑潮，可能会引发一系列的兑付危机。”
说出这番话的时候，张益达也有些庆幸。庆幸自己及早的把公司产品和运营策略进行了调整。
早前益民网金为了追求发展速度和规模，拆标，期限错配，可谓无所不用其极。
但在去年的时候，张益达为了抵御不可控的风险，就下令把公司进行了大整改。
张益达现在想想，也还心有余悸。要是还按照前两年的野路子来，恐怕自己现在就要被挤兑潮逼得上天台了吧！
“有没有想到有效的应对法子？”张益达问樊红阳。
樊红阳一脸为难，说：“我就想要不要做一些营销活动，抵消掉资金外流的影响。”
“别！”
张益达赶紧打断了樊红阳，并解释道：“那样搞不好还要起反作用。用户还以为我们平台坚持不下去了。
很多跑路平台就是这么搞的，跑路前狠狠来一波营销。
我可不想益民网金被用户误会。”
“那我们召开一次新闻发布会？”樊红阳又提建议。
“也不妥。我们又没有做错什么，需要解释什么？”张益达反对道。
“那怎么搞啊？”樊红阳现在也感觉头挺疼的，这也不行，那也不妥的。
“当务之急是重塑投资人信心。”张益达提出了自己的想法，又问樊红阳：“公司账上现在还有多少钱？”
“不包括自有资金放贷的8亿美元，流动资金还有4.2亿美元。”樊红阳回答道。
“存在哪些银行？叫他们出具一下存款证明，然后把证明贴网站上去。”
樊红阳挠了挠后脑勺，笑着问张益达：“这样能行吗？露下家底？给投资人信心？”
“不敢说一定有效。相比于目前益民网金260亿的待收金额，这点流动资金仅仅能够覆盖10%的债权。
不过这不是最关键的。最关键的是我们要站出来表明自己的态度。”
樊红阳想了想，又问：“张总，你的意思是通过这种财务公开向用户表明我们平台是公开透明的。是这意思吗？”
“对。没错。这种时候，越是遮遮掩掩，越是心里有鬼。
我们的流动资金虽然不足以覆盖全部的债权，风险敞口很大。
但20多亿流动资金，应付日常运营是绝对没有问题的。
我们就是要告诉用户：益民网金有钱，不差钱，不会跑路。”
“我们本来就是上市公司，财务数据都是公开的啊？”樊红阳又问，他不知道张益达为何要多此一举。
“有些用户不炒股，肯定不知道啊！而且我们是美股，知道我们具体财务数据的用户就更少了。
我们让银行开具存款证明，既简单粗暴，用户也一目了然。”
樊红阳说：“那好吧！我马上就去安排。”
“先别走。”张益达叫住了想要走人的樊红阳，又说：“在益民网金APP开通一个直播功能。”
……
“咦，那摄像头是什么啊？”
早上，益民网金有员工刚一进入公司前台大门，就发现了头顶上有一个摄像头，好奇的问道。
“你昨晚没看公司全员公开信吧？这个是直播用的。我们公司安装了很多个摄像头在办公区。”身边有同事跟他解释道。
“安装摄像头干嘛？这算不算窥探员工隐私？”有员工愤愤不平道。
“不算吧。公司这么多人在这办公，本来就是公开的。又不是直播你家里。”其他人反驳道。
“咱们公司还挺潮流的，直播公司办公日常，不怕泄密啊？被竞争对手窥探了公司机密。”
“还不是受到猪猪宝的影响，我们公司股价大跌近20%。这个举动是挽回市场信心，表明我们公司不跑路的态度。”
“也是绝了。谁想出的这个办法啊？”
“我猜是张总。前两天我看见他过来了。随后樊总就开始组织人手铺设摄像头了。”
“嘿嘿！张总不愧是年轻人，思想挺前卫的。”
……
益民网金的用户登录APP都收到了一个软件更新提醒。
他们把软件更新后，登录进去，很多用户都发现软件多了一个服务－直播观看入口。
点击入口进去，加载出了很多个直播页面。
一个直播页面像是前台，印着有益民网金的Logo，还有两个漂亮的小姐姐端正的坐在那里。
一个直播页面像是开放式办公区，密密麻麻的人坐在电脑前工作。
其他几个直播页面也是办公区，都有很多人在电脑前办公。
只有一个直播页面是黑色的，还没正式开启。
弹幕也跟着刷起来了。
“666，益民网金又出新花样了。”
“这是什么啊？在线直播办公吗？”
“为了证明自己不是猪猪宝那种垃圾平台，张总也是煞费苦心。”
“我感觉这个挺好啊！没事就可以上APP看会儿益民网金有没有人去楼空，睡觉都踏实了。”
“开创P2P在线直播办公先河。”
“特殊时期，应该不会成为常态化。”
“益民网金首页还贴出了几张存款单，好多0啊。”
“我算过了，26亿多，真特么有钱。”
“行了，行了，我知道你们不差钱，不会跑路的。”
……
“大家好，我是益民网金的运营部职员小玫。”
益民网金上最后一个没有亮起的直播页面突然亮起了。一个都市丽人打扮的年轻女孩子正在直播页面里和众人打招呼。
“哇，这么漂亮的女孩纸，我也想去你们公司上班。”
“益民网金经营不善，进行重大转型，组织员工下海直播赚钱。”
“这么漂亮的小姐姐，要充值多少钱才能兑换一个？”
小玫没有理会各种弹幕，她肩负重大任务，是不可能被这些污言秽语干扰的，就当没看见好了。
她比了一个手势，跟随她的摄像团队就把镜头对准了她背后的高楼大厦，她继续介绍道：
“我现在所在的位置是京城市海定区紫星大厦楼下。这栋大厦的25-30层，也是益民网金京城总部的所在地。
现在带大家一起上去看看吧！”
小玫向大厦内走去，摄影摄像团队也跟在她后面进了紫星大厦。
乘坐电梯，小玫一行人上了25楼。
小玫跟两名前台打了个招呼，站在镜头前介绍道：“这是我们益民网金公司的前台……”
接着小玫和身后的摄像团队又进入了开放式办公区，她对着镜头介绍道：“这是益民网金的技术部门。”
然后她又拜访了一位正在埋头码代码的程序猿，指着电脑上的一行行代码，问道：“同事你好，可以介绍一下你正在进行的工作吗？”
程序猿对着镜头介绍道：“各位投资人朋友大家好，我是益民网金技术部……
我现在进行的工作是APP加固，就是保障APP的安全性，防止密码被盗，文件被篡改……”
小玫接着又采访了几位程序猿，问了问他们正在进行的工作，然后再让他们对着镜头给观看直播的各位投资人介绍一番。
接着小玫又去了26楼的运营部，27楼的风控部，28楼的资产端益民普惠……
每个楼层都采访了几位工作人员，由他们向收看直播的投资人进行了详细的业务介绍。
整个直播进行了几个小时，走访了6个楼层，十几个部门，几十名益民网金的职员在镜头前介绍了自己的工作。
有很多益民网金的投资人完整观看了这一场直播，对益民网金的业务也有了更清晰的认知。
以往很多投资人在网上稀里糊涂的就投资了益民网金，有些是朋友介绍来的，有些是看到广告过来的……
很多用户对益民网金都缺乏足够的了解，他们投资的钱去了哪里？益民网金怎么运营的？益民网金有多少员工，有几个子公司？
基本上是一问三不知。
就算有些用户有一定的了解，但也都是道听途说，或者网上看到的一些新闻和资料，根本不全面。
正因如此，猪猪宝被打掉，整个行业就搞得鸡飞狗跳，各种撤出资金，转让债权。
所以，益民网金组织了这么一场别开生面的直播。
就是要拉近与投资人的距离，近距离的给投资人介绍公司，介绍业务模式。
消除投资人对公司的不信任与各种误解。
第二百二十二章 发财之路
“张总，你这三招还真有些效果。”樊红阳走进张益达办公室，笑容满面的说道。
“说说吧，有哪些效果？”张益达停下手中的工作，准备听听工作汇报。
“我们放出去了Yiminbank的运营数据，股价果然回涨了不少，现在是25.8美元，已经重新回到发行价上面来了。”
张益达对这个结果丝毫不意外，他点评道：“看到了吧！一家中国P2P公司，和一家全球化的P2P集团，概念是不一样的。大众的期望值也是不一样的。
所以，这也是我为什么要进行海外布局的原因。
你也不要掉以轻心，国家政府对P2P的态度本就很微妙，现在猪猪宝又搞出这么大动静。
严厉监管是必然的。最坏的情况就是－彻底取缔。”
“没那么严重吧？”樊红阳反驳了一句。
张益达淡淡看了他一眼，说：“未雨绸缪而已。你接下来要加快对东南亚的布局，尽快在东南亚其他国家成立P2P公司。
东南亚布局完了，还有印度，南美洲，非洲，东欧……
北美和西欧就算了，难度大，不用寄予太大希望。
把我说的上述地区和国家经营好，市场加起来也赶得上国内了。”
“行，反正公司账上还有那么多钱，把海外小公司一个个成立起来也好，说不定股价还能再涨点。
说出去益民网金也是跨国公司了。我这个总裁也是跨国公司总裁了。哈哈！”
Yiminbank的运营数据公布，居然拉升起了股价。樊红阳正是看到了这一点，对于海外业务拓展，非常的有兴致。
“再说说存款证明吧！果然够简单粗暴，放出去后，反响很大。
我们被称作中国除陆金所外最有钱的P2P公司。
很多用户都撤回了债权转让，复投率也提高了不少。”樊红阳笑呵呵说道。
张益达听了后，说道：“也没什么可骄傲的，什么时候规模超越了陆金所再说吧！不然一直扣着顶万年老二的帽子。”
樊红阳笑了一下，开口说：“慢慢来呗。最近刚超越了宜银贷，我们下一个目标就是陆金所。”
“宜银贷昨天也上市了吧？”张益达忽然想起了这件事。
“是的，据说为了这次上市，宜银集团把旗下最优质的资产都拿了出来。
不过他们运气不好，赶上猪猪宝这事情，开盘就大跌15%，市值都不到5亿美元了。”
樊红阳说起宜银贷破发，颇有些幸灾乐祸的意味。
张益达则感叹唐林师兄运气不好，碰上这么倒霉的事情，一上市就破发。
“对了，张总，你说的那个在线直播办公还是很有用的。
最近新增了不少投资人，客服回访他们的时候，他们都说是看了我们的直播，慕名而来的。”
张益达颇为得意，说：“那肯定啊！要我是投资人，看见这么公开透明的公司，我也要投资啊。”
“那是，张总英明神武。”樊红阳赶紧马屁送上，随后又问：“那这个直播办公要长期持续下去吗？”
“办公区的那些摄像头再过一两个月，就摘了吧！
等猪猪宝事件平息下去了，也就用不着这么夸张了。
毕竟头上老放着一个摄像头，我猜很多员工心里也不舒服。”
张益达还是很善解人意的，要不是猪猪宝引起了太大的业务波动，他也不会出此下策的。
“另外，我们公司运营部的同事小玫还组织了一场公司各部门实地走访直播，反响效果很好。这个节目需不需要保留啊？”樊红阳又问。
“噢。那个直播我也看了，做得很好。值得表扬。给那个小玫升职一级吧，让她组建一个金融教育直播部门。
以后她们那个部门就负责直播讲解理财课程和各类金融知识。
除了在益民网金上直播，还可以把直播视频剪辑下来，投放到各个视频平台去。
这个事做好了，不仅可以扩大我们平台影响力，还可以多拉点业务。”
张益达临时起意，准备成立一个金融教育直播部门，在上次直播表现出色的小玫，非常幸运的被他看中了。
“那行！我回去就把这事给落实到位。”
樊红阳自然不会反对张益达，他觉得那个小玫也很出色，担任一个十来人的部门负责人应该还是可以的。
……
“梁总，怎么办？外面来了好多投资人，说要我们“理财家”平台赔偿他们的损失。”
有下属跑进梁维民办公室，一脸焦急的汇报道。
“又是猪猪宝的投资人？”梁维民问道。
“是啊，足足好几十人，还打了横幅。要不是保安拦着，怕是都要冲进我们公司了。”
梁维民沉吟不语，自从前几天猪猪宝暴雷了，就开始不断的有投资人上门挑事。搞得他心力很是憔悴。
他挥退员工后，拨通了他老爸梁远平的电话，说：“爸，我又摊上事了。”
梁远平手机都差点没捏稳，自己这儿子还真是不让人省心，定了定神才问道：“又惹什么祸啦？”
“理财家平台和猪猪宝合作了3个亿的合同，现在猪猪宝暴雷了，有投资人来堵我公司门，要我们赔钱。
理财家平台上面都有提示：投资风险需用户自担，理财家只提供广告展览，不承担任何承诺和责任。
现在倒好，亏钱了跑来拉横幅，在公司门口又哭又闹。
你说说，天底下哪有这种道理。”
梁维民颇为委屈，感觉这些人太不讲理了，一点契约精神都没有。
“猪猪宝，380多个亿没兑付的那个诈骗平台？”
梁远平坐不住了，这个特大新闻他是知晓的。案情很大，性质很恶劣。
现在儿子居然和这家平台扯上了经济关系，还收了人家3个亿。
而且这事情都过去好几天了，现在才跑来告诉自己。
梁远平肺都要气炸了，在电话里吼道：“你怎么现在才说？你知不知道这个事情的严重后果。”
“什么严重后果？大不了就几波投资人来堵门呗。”梁维民丝毫没有认识到事情的严重性。
“你是猪脑子吗？你那3个亿是赃款！赃款！赃款！”
最后几声“赃款”，梁远平几乎把胸腔的肺都吼疼了。
梁维民吓了一大跳，老头子几乎从来没像今天这么震怒过。
梁维民头上冒起了冷汗，也开始意识到自己好像忽略了很多事情，问道：“爸，很严重吗？”
“弄不好你得坐牢。”说出这句话，梁远平感觉全身都快脱力了。
上次自己这儿子亏了5个亿，他都没有这么担心过。
猪猪宝事件不一样啊，这是大案，要案啊。自己这儿子牵扯进去了，要是给定个“从犯”，牢狱之灾基本上是免不了了。
“把你们的合同细节，业务细节，都原原本本给我说一遍。”
梁远平仍然没有放弃，准备给儿子找出一线“生机”。
梁维民被“坐牢”两个字吓了个半死，带着哭腔把事情都给自己父亲交代了。
“你的意思是，你也不知道这个猪猪宝是恶意诈骗的？”梁远平听完儿子的叙述后，找到了一个突破口。
“是啊！我哪里知道他们平台水这么深啊？我想从央视到地方台，都有他们的广告，肯定是正规平台啊！”
梁维民也是后悔不已，要是知道这个猪猪宝这么坑，他死都不会跟他们合作的。
“我知道了。你们平台账上还有多少钱？”梁远平问道。
“还有1.8亿，其他钱都买广告流量用掉了。”梁维民答道。
“我再给你拿1.2亿，凑够3个亿，我陪你一起去主动上缴赃款吧！”
梁维民听了这话，忽然有些感动，天底下，还是父母对自己最好啊。
接着他父亲的下一句话就让他犹如跌入冰窟。
“维民啊！你把你那个理财家平台关停了吧！天天赚你也不要管了，我让其他人接手。
你自己在家好好反省一下吧！或者进入华思，从基层业务员干起。
现在的你，还根本不够资格创业。
照你这个折腾法，杰克马是你爸爸也受不了啊！”
梁维民听了这些话，脸色涨得通红，又羞又愧，半晌后才说道：“行吧！我听你的。”
……
酒吧里。
梁维民一杯接着一杯的喝酒，谁来都劝不住。
他身旁一名小弟问道：“梁少，这是怎么了？”
“心里不痛快，就想喝点酒。”
梁维民回想这几天的遭遇，在自己老爸的陪同下，主动向公安机关退还了3亿元赃款。
他老爸又发动了人脉关系，他这才逃脱一劫，免于了刑事处罚。
然后又把理财家平台关停了，把公司解散了，整个人浑浑噩噩的，犹如行尸走肉一般。
“哎。你的遭遇，我也听说了。创业失败也没什么大不了的。
男人嘛，大不了重头再来就是了。”
小弟安慰道。
“呵呵，说得轻巧。你告诉我，怎么重头再来？”
梁维民醉醺醺的说道。
“我这倒是有一条发财的路子，就是不知道你感不感兴趣。”小弟说道。
梁维民“呵呵”一声，不屑道：“发财。你告诉我能赚多少钱？”
“通过这个借贷贝平台，放700块钱贷款出去，一周就赚300块。”
小弟打开借贷贝APP，给梁维民讲解道。
梁维民打了个酒嗝，凑过来看了看，问：“这么暴利？”
“那当然啦！这上面客户多的是，就是我的钱不太够放。
梁哥你这么有钱，投入个几百万进来，几个月就能挣几千万，一年挣几个亿都有可能。”
梁维民直勾勾的看着借贷贝APP，半天都没说话，不知道心里在想些什么。
第二百二十三章 智能投顾
2016年1月1日。
“中国社会企业与社会投资论坛”在京城盛大召开，惠农贷作业杰出企业代表也出席了本次论坛，并荣获本次论坛的最高奖项－“年度社会企业奖”。
当董事长张益达接过主办方颁发给惠农贷的奖杯后，主持人笑着说：
“有情怀的企业，负责任的金融。
我相信台下的各位嘉宾和我一样，都对惠农贷的经营模式和发展历程十分感兴趣。有请张总给我们讲两句吧！”
张益达也不推辞，这么露面的机会怎么能错过，于是回道：“那行，那我就简单讲两句。”
随后张益达接过话筒，面对台下观众说道：
“惠农贷成立于14年6月，发展至今，也有一年半时间了。
我在公司成立之初，就立了一个目标：3年时间，服务50万借款人，放款达到100亿。
对农村信贷市场有一定了解的朋友应该都知道，想要完成这个目标有多么的不容易。
征信体系缺失、风险控制难、资金成本高、地域跨服大……都会限制农村信贷市场业务的开拓。
所以，14年下半年我们一直在探索业务模式，不敢太快起量。
在此期间，我们在甘省山谷县成功摸索出了一套经营模式。
那就是结合当地产业，给农民发放创业贷款……
有了这套成功的模式，我们随后启动了10亿元的增资行动，在全国各省市设立了10家惠农小贷公司。
2015年整整一年，我们一共发放了28.6亿元助农贷款，惠及11.3万余户家庭。
业务量之所以能有这么大的提升，一方面是因为我们拥有一套成功的模式，只需要复制到其他地区就行了；
另外一方面是我们拥抱数字化金融变革，利用大数据、人工智能等互联网金融工具，结合农村群体的实际需求，自主开发了一款面向农村市场的金融服务客户端－惠农贷APP。
惠农贷以移动端为载体，以信息化、大数据为支撑，支持通过“身份认证+人脸识别”身份核验登录。
让农户足不出户即可实现信贷服务在线预约、进度查询、业务办理，网上还款等，切切实实提升了客户体验。
而APP中的人脸识别技术，也大大降低身份辨识问题。
另外，我们还探索出了一套“五户联保”的风控模式。
通过这种乡里乡亲彼此间的道德约束，即使一户人没有还上，其余四户也会互相匀一下，让其度过难关，因此风险降到最低。
除此之外，惠农贷还为所有借贷人购买了死亡保险，防止借贷人因为突发的身故等原因带来贷款损失。
惠农贷的信贷业务员也是从本地有一定威望和人脉关系的人群中选拔出来的，算是另一种“本土化运营落地”吧！
这些信贷业务员每天也不是坐等业务上门的，每天都要去农村转悠一圈，跟村里人聊聊天，问问有没有信贷需求。
同时他们还要承担起人工审核的职责，对借贷人所具有的劳动品质、技能和意愿，进行一个全方位的评估。
是否具有生产能力，是否具有一定的生产资料，比如土地，总之，能够确保借贷人在获得了这笔小额贷款之后，能够通过生产活动以偿付贷款。
运营至今，惠农贷的坏账率一直控制在0.5%以内，30天以上的逾期率也控制在1%以内。
说实话，能够取得这么好的运营成绩，我都有一些意外。
由此可见，国内农村的农户还是非常淳朴守信的。
我们惠农贷的下一步工作，将继续放在业务量扩大和降低资金成本两项工作上面。
在进入更多地区，服务更多农户的同时，还要逐步把利息降低下去，给到农户最便利，最优惠的金融服务。”
……
“好的，感谢张总的分享，让我们对惠农贷的发展历程有了更清晰的认识。
同时，也祝愿惠农贷发展得红红火火，惠及更多的用户，早日打通农村金融的最后一百米。”
在张益达分享完后，主持人又进行了一番总结发言。
张益达下台后，挨着他坐着的京大师兄唐林朝他比了个大拇指，说：“益达，惠农贷这成绩亮瞎眼啊！”
“哈哈，师兄过誉了，这点成绩还差得远。”张益达谦虚了一番，又苦笑道：
“我许诺下“3年百亿放款”的承诺，现在时间过去一半了，进度才完成30%。我都有些担心，完成不了可怎么办？
哎，那就太打脸了。”
唐林脸上写满了不相信，说：“这还难得倒你？去年放款30亿，今年60亿，明年上半年60亿。加起来都150亿了，兄弟。超额完成目标。”
张益达也不争论，笑了笑，心说：哪有那么简单，每年都是业务量翻番。
“你们坏账率和逾期率那么低的吗？”唐林又问。
张益达点头：“数据都是真的，五户联保这招非常管用。”
唐林长呼了一口气，说：“城市和农村差别可真大。你们搞农村信贷逾期率才1%，你知道我们是多少吗？
10%。”
张益达摇头道：“两者不能混为一谈。城市都是消费金融，借出去都是吃喝玩乐的。农村的是创业贷款，是摆脱贫穷。
借款人的心里想法，和履约能力都不一样。
而且我们利息多低啊，最低都降低到12%去了。”
唐林不说话了，他们宜银贷根据风险定价，把客户分成四类，最高的年化利率都达到39.5%了。和宜银贷比起来，惠农贷确实算良心贷款了。
这么低利率的贷款都不还，那这些借款人确实太丧尽天良了。
但宜银贷是商业机构，要恰饭的嘛。惠农贷就是张益达拿出来邀名的。
确实是两者不能比！
“益达，你对海外消费金融市场怎么看啊？”唐林又问张益达。
张益达有些警觉，猜想自己的出海动作，已经引起唐林注意了。想了想，开口说道：“算得上是蛮荒之地。地倒是很广，就是缺乏耕种工具。”
唐林点点头，跟他们考察的结果是一样的。东南亚市场倒是挺大的，就是基础设施太差了。
移动支付，大数据，征信系统……什么都没有。
益民网金和宜银贷作为目前国内唯二的上市公司，益民网金的一举一动自然都被他们宜银贷拿到放大镜下观摩了。
益民网金公布的印尼控股子公司Yiminbank的运营数据也被他们拿来分析了一遍，得出的结论就是：市场暂时不成熟，还得再缓些时候进入。
不同于益民网金的财大气粗，宜银贷上市就融了7500万美元。
正因为资金不多，在国内存量市场都没被完全消化前，集团内部高管都是非常反对贸然进入海外市场的。
不过宜银贷只是宜银集团很小的一个板块，他们主营的业务还是财富管理。
财富管理板块他们在海外进行布局就早了，2013年在香港设立分公司，2014年成立新加坡分公司，2015年成立以色列分公司。
今年他们还打算成立美国分公司，明后年进入欧洲市场。
宜银财富的目标就是成为：全球高净值华人首选的财富管理品牌。
宜银财富自身也有家族办公室业务，唐林听说益民财富前段时间也成立了一个薪火家族办公室，于是他问张益达：
“益达，益民财富的家族办公室业务进行得怎么样了？”
张益达一听这话，就想起了对方也有财富管理业务。现在益民系公司的业务算是完全和宜银集团竞争上了。
财富管理、P2P、消费金融主要是这三大类。
另外，他们旗下还有一支风投基金叫华创资本，和华屹资本也算有点竞争关系吧！
不过国内市场大，彼此是竞争关系的公司也不是一家两家，而是几十家，几百家。
如果唐林非要小心眼针对自己，张益达也不会因为他是师兄，就让着他的。
现在见他过来“刺探情报”，也有可能只是随口问问，但张益达仍多了一丝警惕心理，笑着回道：
“我是大客户嘛，我自己的资产就占据了大部分管理份额。其他人的基本上都是给个面子，投个一两亿美元玩玩。”
唐林也没再继续发问，他也知道现在宜银集团和益民系竞争颇多，再多问怕是要引起不好的误会。
另外一方面，宜银集团和锐向集团还有很深的合作。
宜银集团每年都要在锐向集团投放几千万的广告费，用于理财和借款端获客。
宜银贷还采购了锐向的风控系统，接入了锐向的绿豆信用分。
所以他也非常有分寸，不会因为有点竞争关系就和张益达搞出点隔阂，甚至不愉快出来。
“听说你们在研发智能投顾，搞得怎么样啦？”张益达问道。
“呵呵，快了，再过几个月就要问世了。”唐林笑着说道，又反问张益达：“你们锐向在AI领域投入那么大，智能投顾产品应该做得不错吧？”
张益达笑着说：“算是有了一些成果吧！快正式发布产品了。现在市面上的产品水平参差不齐，大多处于概念化阶段。
我们既然要做，肯定就要做实用性强的那种。”
唐林也是很认同这个观点，说：“美国2010年就开始兴起了，我们的发展晚了几年。不过没关系，我们国家学习能力强，还是有机会赶上的。”
“最关键的还是智能投顾面临着牌照、法规等政策限制，只能提供投资建议，不得进行全权委托管理。
不能涉足交易环节，前景无疑要小很多。”
张益达有些惋惜，智能投顾和P2P都是无牌裸奔的那种，搞不好哪天就被毙了。
“慢慢来吧！这种事急不来的。”唐林以前在华尔街混过，对于国内交易市场的落后，或者说缺陷，也很是感慨。
什么扇贝长腿，猪饿死了，财务做账搞错了几百亿……
第二百二十四章 被惦记上了
投融汇APP的用户在更新APP版本，重新打开APP后，都发现首页多了一只卡通大象。
卡通大象还有一栏介绍，叫什么“智能理财助理”。
不少用户点击这个大象，然后可以获得理财健康体检，对自己的理财行为进行评估，比如稳健型的风险偏好、整体仓位资产配置的风险是否合理。
最后这个智能理财助理还会根据用户过往的投资偏好推荐投资方案，都是关于基金搭配的。
评估为保守型的用户，就推荐了零钱宝，货币基金，各类短期理财基金。
成长型用户，就主要推荐了债券基金，混合偏债类基金。
激进型用户，就主要推荐了股票型基金，混合偏股类基金。
同时，还为每一位用户提供了一份资产配置柱状图。
比如说：货币基金配置50%，债券基金配置30%，股票基金配置20%。
对于一些投资老鸟来说，这个功能有些多余和鸡肋了。
但对于理财小白来说，这一下子就方便了许多，不少人就按照理财助手的推荐来分散投资了。
另外，点击大象进入后的页面还有一个功能是“全资产透视图”。
有用户授权进去后，看到了自己所有的资产，包括房屋评估价值，车辆评估价值，银行存款，基金资产，P2P资产……
同时还可以看到负债，各类消费贷款负债，信用卡负债，房贷负债，车贷负债……
最后还得出了净资产数据，每月需要还贷数据，现金流数据，每月理财总收益，每月需要总还贷数据……
用户在365记账管家和卡王信用卡管家记账和授权项越多，这份报表就越准确。
针对记账和授权不够全面的用户，智能理财助理还给予了提示。
不少用户赶紧去把数据补充齐全了，然后看到了一份全面的个人资产报告。
有很多用户自己可能都不记得个人的总资产和总负债，以及净资产和每月现金流。
现在，大象理财助理帮他们测算出来了。
不少人正准备分享到朋友圈装个b，又怕暴露个人身家。
正当纠结的时候，他们又发现了一个小功能，资产隐藏。
一点那个小“眼睛”按钮，资产报表上的各类数据立马就隐藏了。
一些b王还是不太满意，这数据都隐藏完了，他们怎么装b啊？
然后他们又发现了一个贴心小功能，可以选择性的隐藏某一项数据。
于是，有用户就把各类负债全部隐藏了，只露了个“房屋评估550万，汽车评估80万，证券基金200万，P2P理财100万，保险20万……”
得了，一个千万富翁出炉了，还是大象理财助理给评估的。
然后，这个用户又发了个朋友圈装了个b，看着各种马屁评论，虚荣心一下子就得到了满足。
他其实想说：他还有380万房贷，40万车贷，还欠银行100万……
这其实也是张益达的恶趣味，他觉得要满足部分用户“炫富”的定制化需求。
不过这种装b法也装不了多久，安装过投融汇APP，使用了智能理财助理服务的用户很快就会摸懂其中的窍门。
……
“张总，我们的智能理财助理，刚上线两个小时，使用了这项服务的用户就超过了3000万人……”
数据事业部总经理任云帆走进张益达办公室，向他汇报道。
看着一脸喜色的任云帆，张益达也点了点头，确实做得还不赖，表扬道：
“老任，这是你统筹有方，下面工程师卖力的结果。这次给参与研发的全体技术人员记上一功，回头让财务部发放一批奖金礼包。”
任云帆知道这个奖金礼包，是现金加期权，非常之丰厚。笑着说：“那就替下面兄弟们感谢张总的厚爱了。”
这个智能理财助理提供的理财健康体检和全资产透视图两项服务，运用了云计算、大数据、AI等三项技术。
除了区块链，算是把锐向四大前沿科技之三都融汇进去了，算得上是锐向集团的一个科技结晶了。
张益达对其中的开发难度是非常清楚的，他觉得这次数据事业部的确干得不错，值得重重奖励一番。
目前公司内工资最高的就是任云帆旗下那批技术大牛了，他当然得笼络着，锐向的未来也是全寄托在那帮人身上。
毕竟锐向渴望成为的是科技巨头，而不是放贷巨头……
“后续再多观察检测一番，有漏洞及时补上。不然用户投资偏好评估错了就麻烦大了。”张益达又吩咐道。
“好，我们会多加重视起来。”
任云帆也是个谨慎的人，知道张益达的担心。要是个保守型用户给评估成了激进型，再引导人家买了股票型基金，亏钱了引发用户抗议，那丢人就丢大了！
……
“锐向上线了智能理财助手，你怎么看？”杰克马问到庞蕾。
“锐向的科技实力已经成长起来了，不能再当做广告公司看了。”
杰克马笑了笑，她知道庞蕾口中的“广告公司”是什么意思。
锐向的主营收入以前一直是七大金融超市，所以自己就称呼他们为“广告公司”。
“是啊！他们在AI，大数据，云计算上面也算是有些积累了。不能再小瞧他们了。
你看看，除了移动支付，他们现在也在财富管理和技术服务上面发力了。
听说他们的贷呗、用呗月度放款额也突破了20亿元。
他们的各条业务线都和我们蚂蟥金服高度重合。除了财付通，锐向就是蚂蟥金服的第二大心腹之患。”
杰克马说起锐向的时候，也唏嘘不已。一不留神，对方就成长到这一步了。
早知道如此，当时收购不成，就该全力将对方捂死在襁褓之中。
庞蕾看出了杰克马心中所想，摇摇头说：“从企鹅入股那一刻起，就不好击垮他们了。现在又有四大行给他撑腰，我们也只能玩堂堂之阵。”
杰克马瞟了庞蕾一眼，笑道：“你想什么啊？我是那种人吗？我击垮对手，从来只用明谋。”
庞蕾点点头，又道：“那马总，你说吧，现在该怎么办？”
杰克马长叹一声，说道：“最关键的还是移动支付。斩断了锐向这只触手，他们就是瓮中之鳖了。”
“继续打补贴战？”庞蕾试探性问道。
“对，还得继续打。魔宝支付的市场份额要是再扩张下去，对蚂蟥金服的威胁会更大。
我们即使击不垮他们，也不能再让他们的市场份额进行提升了。”
杰克马也是颇为头疼，想抑制锐向的发展已经是非常困难了。移动支付补贴，也是杀敌八百，自损一千的招数。
因为支付贝市场份额更大，补贴亏得也更多。
“15年我们的支付贝市场份额下降了不少，大头都被微信支付抢去了，魔宝支付也抢去了一小部分。
不过有阿狸的电商业务作为基本盘，后面份额应该能稳住了。”
庞蕾说起支付市场份额的下降，也是一脸的痛惜。
“听说你老公和张益达合作了一个电商项目啊？”
杰克马的话让庞蕾脸色有些不自然，她板着脸说道：“我不知道他的，我俩现在都各过各的。”
“哎，两口子吵架很正常。老孙还是很不错的。当年让他离开，也是迫不得已。”
庞蕾打断杰克马，说道：“马总，不用再说了，我都理解的。”
杰克马脸皮倒是厚得很，明知道尴尬，仍继续说起孙宇童。
“老孙对我有怨言，我都理解。他和张益达搞个电商项目，不会想干翻阿狸吧？”
庞蕾知道这个话题避不开，也就开口说道：“他那是自大。拼哆哆撑死了也就一个独角兽。SKU品类那么少，谁去上面买东西啊？”
“哈哈！”杰克马很满意庞蕾的态度，又说：“应该是张益达想通过电商来动摇阿狸的根基。这小子处处和我作对。
金融，电商，还有共享单车。”
说到这，杰克马又叹了口气，说道：“共享单车应该是干不过他了。入场晚了。再投入也只能我们自己掏钱了，风投机构基本上都放弃共享单车这条赛道了。”
“谁说不是啊！惠民单车都700万辆了，我们都还才几十万辆的体量。
想要和他们斗一斗的话，起码要再砸进去100个亿。”
庞蕾又摇摇头，说：“在我看来，这有些不值得了。”
“叫你去和陈卫谈，谈得怎么样了？”杰克马问道。
庞蕾脸色不太好看，说：“陈卫说要再考虑考虑。”
“这都几个月了？还考虑？他就是想推辞，又拉不下脸。
他现在有企鹅爸爸撑腰，底气足得很哦！”
杰克马这口气，在庞蕾听来，应该也是对陈卫很不满了。
“他现在就Uber一个对手了，他手握重资，又背靠阿狸和企鹅，对付在国内扎根不深的Uber，赢是迟早的事了。
翅膀硬了，觉得自己有实力摆脱巨头了，肯定不会像以前那么听话了啊！”
庞蕾最近又是受了陈卫不少气，准备给他上点眼药。
“呵呵！鼠目寸光。我都不知道那么多打车软件，怎么就他成了事？
时无英雄，使竖子成名！”
杰克马冷冷的点评了一番，又说：
“共享单车的霸主格局已经快恒定了，唯一的一线生机，就是大家合并，在最短时间内形成能够抗衡惠民的体量。
要是这一步走好了，源源不断的风投弹药随后就到。
这一步他都看不到，将来也就一个守家之犬。”
“那我们接下来继续推动永安行并购吗？”庞蕾问道。
“为什么不呢？不过现金只能出小部分，大部分都得换股。
全现金并购，风险太大了，沉没成本太高。
后面要是永安行崛起了，我们再出钱把其他单车股东洗出去就是了。”
杰克马的主意非常好，风险把控得也很到位。
庞蕾非常赞成，点点头说：“那行，那我们接下来先把hellobike并购了吧！就按你说的少量“现金+大量换股”方式来！”